Narendra Modi自成立了许多目标在2014年5月作为印度总理掌权但是没有成功就像他的承诺将银行账户扩展到农村贫困人口。
In August, Modi announced the government would work with state-owned banks to create a basic bank account, in a program dubbed Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (Prime Minister’s People Money Scheme), that would allow holders to conduct simple payment services, get accident insurance and receive government food and fuel subsidies electronically. Roughly half of India’s 1.2 million people lacked access to the banking system, he noted, adding, “To tackle poverty, we have to end financial untouchability.”
许多观察家驳回了Modi在本月初开业7500万账户的目标，以肆无忌惮地不切实际。事实证明，他过分谨慎。财政部本月早些时候宣布，银行已成立超过1.15亿款，并开始直接向这些账户发送烹饪燃料补贴。
为政府，该计划具有两个大的优势。印度目前每年花费大约2.9万亿卢比（470亿美元）的补贴，但由于大多数贫穷的印度人都没有银行，那么多三分之一的金钱丢失了欺诈或对中间人的费用。新制度承诺在政府补贴中挽救数十亿美元，并通过更有效地提供福利，加强莫迪的Bharatiya Janata党在2014年5月选举的政治收益。
新账户的传播并没有惊喜Aditya Puri，HDFC银行的老板。随着该国市场资本化最大的商业贷款人，HDFC在过去十年中一直在印度的田径落入印度。完全有55％的3,600个分支机构在农村或神话区域。
在印度东北部门达到农村乡村的生育者，需要在德里和孟买等相对富裕的中心的银行业务中有一个不同的模型。因此，HDFC采用了一个裸体骨骼策略。许多农村分行都有一个经理，而不是产品专家的员工。它们配备了“Dumb PC”，因为Puri呼叫低成本，非Windows机器。该银行为没有信用历史的农村客户开发了自己的信用评分系统，它为他们创造了特定的产品，如金珠宝抵押的贷款，这对于许多农村印度人来说是他们拥有的最有价值的资产之一。
“我们有品牌，我们有产品，我们有了操作，我们有技术，我们有人，”普里说。HDFC仍然从印度15大城市获得了大部分收入和利润，但农村地区的资产和存款正在增长更快，业务在经营基础上已经有利可图，而不是计算开设新分支机构的投资成本。
“这是一个非常大的政治选区，”普里说农村消费者。“所以任何涉及的政治家都必须增加富裕和连接和网络的网络。”
农村银行即将得到更具竞争力的。印度的储备银行一直推动大银行的乡村，只有他们的努力感到失望，已经为两种类型的新银行许可证征求了申请：小额金融银行为小公司提供全方位服务银行和个人，以及所谓的狭窄银行提供基本的存款，付款和汇款服务 - 但不是贷款 - 低收入印度人。中央银行州长Raghuram Rajan表示，RBI已收到各方的兴趣表达，最终可能会向非传统播放器授予狭窄的许可，也许甚至是移动电话运营商。他注意到，印度已成为世界上最大的移动手机市场市场，尽管其收入低。银行业务应该没有任何不同。
“我们有很大的经济经济被排除在金融部门之外，”Rajan说。“我的意识是，有人能够弄清楚将他们带来的商业模式将能够从中汲取合理的利润 - 就像移动公司一样。”
印度国家公共财政协会和政策研究所的经济学家Ajay Shah批评Rajan的倡议太胆怯了。Shah领导了一个研究团队，为金融部门立法改革委员会，一项政府小组推荐2013年推荐广泛的改革，包括向新进入者开放银行系统的开放。他争辩，已在拉杰下授予Rajan仅有两个新的银行许可证，似乎更关注其在金融体系中的卓越，而不是促进创新。“所需要的是对行业竞争景观的更深层次，”莎娜说。
为了他的部分，Puri说，无论农村地区如何，HDFC都没有恐惧。他注意到，Modi的新账户不仅仅是发送和接收资金的方法;RBI建议的狭窄银行并没有更好，添加简单的宿舍存款账户。两者都可能只吸引收入频谱的低端消费者，而不是印度，这些印度人可能渴望摩托车贷款甚至是信用卡。
“If you are a guy in the village and you just finished a hard day’s work, do you want to go to one fellow for payments, another fellow to get your loan, a third fellow who has a small bank and a fourth fellow for your credit card?” Puri says. “Or do you want to come to me?”
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