美国退休结构中的一些不足需要解决。当你将美国的退休制度与其他国家的退休计划进行比较时，这些问题尤其明显。如果我们实施一些关键的改革，美国的退休制度可以大大改善数百万供款人的退休结果。
- 对美国工人强制实行退休储蓄或自动注册。
- 将年金化流程作为这些计划的强制性特征。
- 致力于简化管理退休储蓄计划的法规，以便雇主更容易理解这些法规，而不必担心因强迫参与者储蓄和投资而可能引发的潜在诉讼。
- 实施联邦政府资助的教育工作，使当前和未来亚博篮球怎么下串的工人了解退休储蓄、投资和分配选择。
- 严格限制退休前的取款和贷款，以阻止我们通常看到的退休储蓄账户的“漏洞”，这些漏洞会严重侵蚀其期末价值。
储蓄还是不够
支撑美国工人退休储蓄的三条腿的凳子在财政或教育方面并不像其他国家所采用的多腿模式那样提供同等水平的支持。随着固定福利（DB）计划的持续减少，美国人通常依赖于基于雇主的固定缴款（DC）计划，以及社会保障和个人储蓄。
令人惊讶的是，几乎没有几个即将退休的美国工人为他们的退休生活存够了钱。事实上：
- 在55岁及以上的美国家庭中，约有一半根本没有退休储蓄
- 在那些有一些退休储蓄的人中，储蓄的中位数是：
- 55-64岁家庭104,0 R00美元
- 对于65-74岁的人，148000美元。
这相当于通胀保护下的终身年金每月仅为310美元和649美元。假设该计划得以实施，那么补充社保和个人储蓄（通常包括房屋净值）的资金就不多了。
这意味着太多的美国工人几乎完全依赖政府在退休期间提供资金，而不是自己储蓄。其他许多人在“正式”退休后必须继续从事兼职工作，只是为了过日子。原因很多，但最重要的是美国不要求工人为退休储蓄。在一个异质的大熔炉文化中，自力更生和大胆决策被视为美德，我们的退休基金结构并没有受到同样的社会监督。如果我们需要的话，许多工人可以而且愿意储蓄。亚慱体育app怎么下载
别人怎么做
与此形成鲜明对比的是，其他退休结构备受推崇的发达国家。一个巨大的区别是，美国并没有强制向养老金储蓄计划缴款。我们也不要求工人了解他们对自己未来的金融投资。
例如，在丹麦，雇员缴纳三分之一的养老金，雇主缴纳三分之二的养老金，这项强制性的DC计划通过取消养老金缴纳限额来激励年金。丹麦计划提供了更大的保护，防止欺诈，管理不善或供应商破产的成员应计福利，它使用投资专业人士来处理直流基金的资产配置。挪威从1997年开始提供国家公共保险计划，并在2011年实施了更新的养老金计划。它包括雇主为雇员安排的强制性职业养老金。在荷兰，有许多“混合型”DB-DC计划，雇员也为DB类型的雇主赞助计划做出贡献。亚博篮球怎么下串
在香港,政府设立一个强制性的savings scheme in 2000 under which workers and employers each contribute 5% of their salaries. Now, some 85% of employees are covered by a pension plan, far above the roughly 30% of workers who had voluntary coverage before the government stepped in. Hong Kong also is implementing a default fund option for investments if the participant fails to choose a specific fund for his contribution. The default option has a cap on the fee charges as well as an investment strategy that is to be standardized across all MPF schemes. And although Hong Kong doesn’t encourage individual savings by offering a tax advantage, it differs culturally in that there is much more family support for retired workers than in the United States.
从20世纪60年代中期开始，加拿大实施了一项联邦养老金计划，即加拿大养老金计划（CPP），由雇员和雇主供资。CPP是加拿大公共退休收入体系的两个主要组成部分之一，另一个组成部分是老年保障（OAS）。加拿大的退休制度还得到私人养老金（固定福利或固定缴款计划）的进一步支持，这些养老金可以是雇主赞助的，也可以是递延税款个人储蓄（在加拿大称为注册退休储蓄计划）。为了提供额外的退休收入，加拿大在文化上一直鼓励个人承担起个人责任，为退休储蓄足够的钱。然而，随着省级政府意识到目前的退休储蓄计划可能不足以支持其不断增长和老龄化的人口，这种自愿的做法正在慢慢改变。虽然一些省份（特别是安大略省和不列颠哥伦比亚省）探索建立补充性省级养老金计划，但已提议通过CPP加强联邦计划，增加福利和缴款，以帮助缩小差距。亚博篮球怎么下串
澳大利亚是最具前瞻性和积极性的政府退休计划之一，政府要求雇主向退休金基金缴纳9.5%的最低退休金保证。这笔钱被投资在雇主的基金或雇员的选择基金。澳大利亚和美国制度的一个关键区别是，对澳大利亚退休金基金的缴款在入境时征税，从退休金转入退休账户时免税。然而，最近的2016-17年联邦预算对退休时可免税转移的金额设定了160万澳元的上限。
普遍关注的问题
其他退休基金问题跨越所有地理边界。其中最重要的是，人们担心围绕养老金计划和计划的法规和文书工作越来越多。管理计划的规则缺乏明确性，以及规则制定过程的不透明性，束缚了那些必须遵守规则的人。正如一些养老金保荐人所指出的，如果你不理解规则，就很难遵守规则！
同样普遍的抱怨是，人们认识到缺乏扎实的教育，旨在让员工和学生（未来的工人）成为更精明的金融消费者。尽管包括澳大利亚在内的一些国家正在通过政府资助的方式解决这一问题，但其他国家的国家项目却很少。亚博篮球怎么下串
在美国，我们面临着严重的教育不足，无法帮助工人了解和评估他们每年的退休收入。还有太多确实存在的材料来自金融公司，这些公司在引导这些资金进入自己的品牌基金和投资时拥有既得利益（即佣金），而白标基金可能表现更好。
我们还培养了这样一种印象，即401（k）计划是工人的全部目的，是全部储蓄，因此除了那些DC供款之外，许多人不会存很多钱。考虑到每年的缴费上限，仅401（k）计划可能无法为许多员工提供足够的退休收入。因此，必须为退休准备其他的钱。
重点不仅应该放在计算退休期间可能的预算上，还应该放在计算退休期间工人每月或每年的收入上。与其磨磨他或她累积的总储蓄，我们应该考虑将这一数额与工人预期的每月退休预算进行比较。
One way to better acclimate future workers into this holistic mindset would have the U.S. Department of Education implement widespread educational programs starting in elementary school. These could indoctrinate young students into the habit of thinking about saving for retirement as a natural part of the transition process when they graduate from an academic setting into the working world. And they would help erase the fear factor that can grow up around the math needed to figure out future finances.
美国计划应该做出的另一个关键改变是，严重限制美国401（k）计划供款人在59-1/2岁之前全部取钱或贷款的能力。许多员工喜欢灵活的退休账户，如果他们认为有必要的话可以使用。但这种做法会导致“漏洞百出”的计划，据估计，大约40%的资金在员工退休前就流出了。
这与澳大利亚、德国、香港、英国和加拿大的政策截然不同，所有这些政策都限制了对困难的取舍。但问题是，一些美国雇主和计划发起人担心，如果你剥夺了雇员获得自己资金的能力，他们就会受到指控，并可能受到诉讼。
还有更多的工作要做
许多退休制度最健全的国家，还本付息的联邦债务也要少得多，为其医疗和养老金计划提供资金的税收也要高得多。很明显，为了加强我们的社会安全网，美国在政治上和社会上很难突然将税收提高到法国或丹麦的水平。
But we can take other smaller steps – closing some of the loopholes that allow for early withdrawals, making some level of pension contributions mandatory and stepping up our educational efforts. All these are less angst-causing moves that are doable across a broader swath of the current work force. And all are clearly aimed at making the financial possibility of a less- stressful retirement achievable for more American workers.