自动注册和超越：计划赞助商搜索401（k）功能的右键，以实现计划健康

401（k）计划的基本目标是帮助员工实现有保障的退休。计划帮助他们达到目标的程度决定了计划的健康。什么样的特点使赞助者能够获得计划健康？哪些计划最能有效地降低员工财务健康和退休保障的风险？亚博赞助欧冠s最近对计划提案国，顾问和顾问的调查，与谨慎合作，确定了推动积极员工行为的功能。大多数计划赞助商认为以下是有效的：

• 关于资产配置和财务规划的一对一建议（62％）
• 专注于保持计划费用和其他成本低（61％）
• 自动注册（55％）
• 目标日期基金（55％）
• 在线退休计划工具（53%）

在调查受访者的访谈中，计划赞助商和顾问同意这些功能有助于抵消员工惯性，诱导参与者采用更有效的储蓄习惯。“自动注册取得了很大差异，”Donna Wimbec是劳累替换者遵守的劳工兼容性高级经理Donna Wimbec，赞助公司和联盟计划与集体[1]截至2016年6月30日，拥有4.6亿美元资产和2600名参与者。Wimbec说，这些计划的参与率合计为92%，超过60%的员工现在使用目标日期基金，这成为2014年的默认选择。TDF现在占计划资产的17%。”一旦他们理解了TDF，很多人就会进入它，不管是默认还是不默认，因为他们喜欢“设置它然后忘记它”的结构。

Ryan Gardner（Ryan Gardner），在信托投资顾问的高级顾问表示，自动特征可能有助于改善参与者资产分配随着时间的推移，信托投资顾问的高级顾问，通过减少他们将反应过度挥发性市场的可能性。在建筑材料制造商USG公司雇员福利主任托马斯Foley表示，他们还消除了计划赞助者，让雇员更加多样化，使得计划赞助商专注于让参与者节省更多的基本问题。但是今天的计划赞助商仍在增加他们的401（k）工具箱;通过这些较新的元素中的一些，它们远远超出自动功能，以说服特定的受众开始节省或促进其储蓄的新方法。

重新注册：为了让员工重新审视自己的选择或考虑新的选择，一些计划发起人要求他们定期或在重大事件发生时重新选择自己的401（k）投资，例如并购或转移到其他提供商。”很少有计划赞助者愿意让每个人都重新参与进来，”凯伦协会（Callan Associates）的固定贡献业务负责人洛里•卢卡斯（Lori Lucas）说，“但如果有催化剂的话，他们会更愿意参与进来。”美国政府于1997年设立了自动注册，自那以来，参与率一直高于平均水平，目前约为80%。但它担心的是，参与者没有充分实现资产多样化。2014年，当USG更换了recordkeepers时，它提高了与雇主的匹配度，并将自动注册的默认选项设为TDF。Foley说，更多的参与者接受TDF带来了更大的多样化。其他几位计划发起人告诉我们，他们现在正在考虑重新加入，要么是作为一种反复练习，要么是一次性练习。

有针对性的沟通：一些计划赞助商正在采用有针对性的沟通作为到达他们的异常值的一种方式：选择退出的员工，而不是让自己自动注册或者没有回应增加他们的贡献的诱因。一些有针对性的努力是地理：BMC软件，例如，持有特殊的“退休周”活动，并在一对一的会议上定期从其录音机中提出顾问。“会议的等候名单，”全球福利总监Natasha Taylor说。蒸馏器棕色形式赞助员工资源团体（ERGS）向段发出声音，包括年轻专业人士，女性和婴儿潮一代。两年前，它开始要求ERGS参与401（k）和其他与福利相关的通信。从那时起，Ergs获得更大的计划参与“刚绽放”，Wimbec说。“他们将联系我们纳入会议中的计划的信息。”

优化器：员工更有可能拯救，拯救更多，如果他们有目标 - 特别是他们项目的收入，储蓄和其他资产将符合其退休的日期。大多数大型录音机现在提供优化器，这是一系列第三方提供商。福特汽车公司，其员工正在从以定义的福利计划为中心的退休福利计划转换为定义的贡献结构，使用塔Watson的适合年龄分析仪来衡量员工的储蓄行为和退休准备。“你带走了定义的福利计划，对退休准备情况的影响发生了影响。我们必须确保员工投资正确的方式，“美国委员会副主任Mark Kopp说。

罗斯选项：迎合预期税收的参与者在退休或者有很长一段时间的地平线上进行复合收益累积时，一些计划赞助商现在允许他们为罗斯401（k）账户分配一些或全部捐款。与Roth IRA一样，税后捐款，此后累积免税，并没有在分销时征税。布朗形式在2014年增加了一个罗斯选项;虽然罗斯通常被认为对年轻的员工呼吁更年轻，但Wimbec说她已经收到了一系列年龄组的询问。“确保他们有税高高效推迟选项是改善401（k）S的重要下一步，”威利斯塔沃森威利斯塔尔·沃森界定的贡献咨询领导者。

持续服务：“想想你以前的雇员；一家大型金融公司的养老金主管说：“有些人可能会再次成为雇员。”。一些雇主允许前雇员在离职后继续执行该计划之前的贷款偿还计划；有些人还允许他们继续使用转存服务，通过转存服务，他们可以将以前雇主的固定缴款账户转存到目前的401（k）账户中。这样做的目的是，即使在员工换了工作或退休后，也要尽量减少从计划中的赎回。随着越来越多的人继续工作，推迟401（k）账户的使用，直到他们远远超过了传统的退休年龄，这一功能可能变得越来越重要。

这些较新的功能反映了一套不断发展的计划赞助者的担忧：不仅可以促进节省，而且还要更有效地与员工进行沟通 - 特别是那些最难接触的人，鼓励他们更多地关注退休后计划 - 并制作确保该计划涉及税务责任等重要员工担忧。随着雇主寻找补充计划的自动特征的方法，随着计划参与者在更大的数量方面的退休，计划赞助商可以预期更加关注这些问题，并探索解决这些问题的创新。

关于调查

本研究由机构投资者与审慎合作，确定在整个退休计划流程以及亚博赞助欧冠计划发起人，顾问和顾问如何克服它们的投资风险和行为挑战。

为支持这项研究，一项调查分发给了2016年1月至2月之间的计划提案国以及顾问和顾问的调查。我们收到了511次亚博赞助欧冠完成的调查答复，从计划赞助商和顾问和顾问完成了调查答复。

自动注册：一种自动供款安排，可作为退休计划中的一项功能，允许雇主在满足资格要求时自动将雇员纳入公司的计划。

自动升级：一种计划设计选项，允许计划发起人每年按一定增量增加参与者延期。

风险：投资涉及风险。一些投资比其他投资更有风险。投资回报和主要价值将会波动，售出的股票可能比原始成本更多或低，并且可以赔钱。过去的性能不保证未来的结果。资产配置和多元化不保证利润或防止市场下降损失。

目标日期是投资者计划退休并可能开始提款的大致日期。随着目标日的临近，目标日基金的资产配置将变得更加保守，减少股权风险敞口，增加固定收益类投资的风险敞口。目标日期基金投资的本金价值在任何时候（包括目标日期）都不会得到保证。不能保证该基金能提供足够的退休收入。不应仅根据年龄或退休日期选择目标日期基金。参与者在投资前应仔细考虑任何基金的投资目标、风险、收费和费用。基金不是担保投资，规定的资产配置可能会发生变化。投资证券可能会赔钱，包括退休前后的损失。

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