每个财富经理都知道旧的锯，了解客户首先把自己的氧气面罩放在一边。然而，在实践中，劝说客户可能会提前将自己的财务安全放在父母，成人儿童和孙子孙女的需求前。
财富经理称，客户对家庭成员的财务承诺 - 无论是义务感或应对明确要求的结果 - 是否在规划过程中取得了更大的作用。那是因为老年的生育护理成本不断增长高水平的学生债务和停滞的工资正在击中年轻的成年人。
“我们只能看到更多的东西，因为婴儿宝宝一代退休，没有大量的节省，以通过退休一路携带，”首席投资策略师Scott Clemons说布朗兄弟哈里曼在纽约。
带来老年父母和成年儿童的金融负担的一代整齐地落入了PEW研究中心所谓的“三明治世代”的类别。根据华盛顿的智库，2012年约有40至59岁的大约2,500名成年人的15％为老龄母亲和一个孩子提供财政支持。专家说，人口趋势继续推动那个数字，因为人们寿命更长，生命后面有婴儿。
那些决斗的需求正在造成损失对之间的一代金融安全。基于芝加哥银行BMO Harris Premier服务的11月研究发现，超过四分之一的三明治世代成员担心为家庭成员提供财政支持将影响他们满足财务目标，如储蓄退休并支付抵押贷款等债务。除了进行直接的金融支付外，许多人在三明治一代也必须抓住潜在的收入损失如果他们从劳动力占有时间，以照顾家庭成员谁需要每日援助。
与老人相关的情感重量可以损害客户的财务决策。为了避免潜在的昂贵的错误，顾问说他们早期询问 - 经常在与客户的第一次会面中 - 无论他们是否需要为现在或将来提供任何其他人的经济援助。“If clients don’t bring it up, we might dig a little bit deeper, asking about their parents’ health and whether they have grown children graduating from college,” says Katherine Kraeblen, senior wealth planner at PNC Wealth Management in Raleigh, North Carolina. “You have to try to get your client to open up to see if there are any risks there.”
一旦他们已经清楚地了解了未来义务，顾问可以与客户合作，了解这些支持可能对自己的财务安全的影响。客户常见后，了解对其成年儿童的财政承诺是如何影响其退休梦的，他们更有可能衡量此类协议。“我们可以在帮助成年儿童周围建立目标，但通常这些人必须被理解为目标而不是期望，”Regentatlantic Capital是莫里斯敦，新泽西州莫里斯敦的注册投资顾问的财富顾问James Ciprich说。
当成年儿童有特殊需要时，规划过程不同，可能无法在经济上提供自己。在这种情况下，顾问可以帮助家庭成立汇集信托或特殊需求的信托，以确保家庭可以提供财政支持，并在父母死亡后潜在地支持，而不会危及受援国的州或联邦福利的资格。
大多数国家都不授权成年儿童在财务上支持他们的父母，但三明治世代的成员经常想提供帮助，无论他们是否能负担得起。Ciprich说，普通策略包括涵盖长期护理保险费或共同签署作为护理家庭合同的担保人。“这可能会限制成人儿童的口袋曝光，同时仍然可以为老年父母提供优质护理，”他补充道。“虽然可能对成年儿童必须照顾父母的法律义务可能会限制，但经常存在道德义务。”
当涉及有限的金融余地的老年父母，这些问题得到了MURKIER。Although young adults, for instance, can borrow money on their own to cover graduate school or home buying — with the exception of reverse mortgages, which may be a good solution in some circumstances — older senior citizens generally can’t borrow money to cover health care costs or find additional income to recover dwindling retirement savings.
在这些情况下，顾问应与客户合作，探索可供雇用父母的需求的其他选择，包括与老人律师合作，以评估逆转抵押贷款和任何政府援助或社区服务等方案。他们还可以与他们的客户与兄弟姐妹合作谈谈，以确定分担在经济上，否则的责任的最佳计划。
如果客户无法或不会在编写为家庭成员提供财政支持时，顾问的指导，顾问需要调整财政计划，以考虑此类义务。“告诉客户在他们所做的事情之间有一个细线，而不是他们应该做的事情，”棕色兄弟的克莱蒙特说。“我们的工作是在承认涉及的家庭动态和情感的同时将权衡置于那里。”