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如果大自然厌恶真空，银行业也是如此。这一点在过去几年变得更加明显，因为中东和北非的银行一直在本土市场以外扩张，以扩大资产基础，并使其收入来源多样化。
有趣的是，扩张已经发生在东向埃及和地中海沿岸，以及东南亚，那里对伊斯兰金融产品的需求正在稳步增长。扩张的动力有两方面。
首先，海湾合作委员会的银行发现自己在相对较小的市场流动性过剩。据估计，从2008年到2013年，海湾合作委员会银行的总资产增加了6000多亿美元，标准普尔估计，到今年年底，这些资产的总额将达到2万亿美元。有了这样的资金储备，又面临着扩大贷款和资本市场业务的压力，它们正在寻找文化相似和融资需求相结合、从而更容易扩张的国家。
与此同时，这些银行正在利用西方主要金融服务公司的撤资，这些公司由于资本监管压力而从新兴市场业务中撤出。
今年早些时候，该地区最大的银行卡塔尔国家银行(QNB)宣布在越南胡志明市开设一个办事处，这可以说是中东和北非地区银行采取的最激进的扩张措施之一。
QNB首席执行官阿里·艾哈迈德·库瓦里（Ali Ahmed Al-Kuwari）表示，越南具有“战略重要性”，增加卡塔尔与亚洲之间的“东西方”贸易流量是该行未来计划的重要组成部分。
越南的声明有些不同寻常之处在于，它偏离了更传统的亚洲扩张路线，途经马来西亚和印尼等国，在这些国家，伊斯兰联系为进入市场铺平了道路。
QNB首席财务官Ramzi Mari表示，QNB希望到2017年成为该地区最大的银行之一，与此一致，QNB在过去几年里收购了埃及、利比亚和突尼斯的银行业务。目前，它在全球27个国家拥有615家分支机构。
埃及的行动
出于各种原因，中东和北非地区银行寻求扩张的最受欢迎的国家之一是埃及。
埃及的营业利润率较高，零售贷款市场相对尚未开发，银行也被该国相对较低的银行渗透率所吸引。与拥有50多家银行的阿联酋不同，埃及的四大银行占据了该国总贷款敞口的50%。
但埃及并非没有挑战。尽管今年早些时候穆迪将该国的信用评级从Caa1上调至B3，但该国的不良贷款率仍高于正常水平，为9%。
那么，埃及人将如何回应这种入侵本国市场的行为呢?
国际商业银行是该国最大的私营部门银行，已在国内外实施了自己的扩张计划。该行最近同意收购花旗银行埃及分行的零售和信用卡业务，并有自己的亚洲扩张计划。上个月，中国银行宣布中国银行已成为非洲市场的主要银行，加入“一带一路”倡议。这是中国雄心勃勃的横跨亚洲、欧洲和非洲的陆路和海上贸易路线，目的是在65个国家之间建立更紧密的经济和贸易联系，预计未来十年的贸易额将超过2.5万亿美元。
伊斯兰金融的作用
如果不考虑伊斯兰金融的作用，中东和北非地区的银行业讨论就不完整。尽管伊斯兰金融界一直在争论最近太多的创新是否会降低该行业产品的完整性，但伊斯兰债券的发行仍然出现了巨大的好转。这一好转发挥了中东和北非地区银行的优势，特别是因为大型西方银行已经削减了它们在伊斯兰金融世界的业务。
在过去12个月内，伊斯兰债券市场出现了一些引人注目的交易，包括来自非穆斯林国家（英国）的第一笔主权交易和第一笔撒哈拉以南非洲交易（南非）。当地银行家表示，市场正在从外围走向资本市场主流。
另一个应该有助于增加中东和北非地区银行中伊斯兰金融活动的现象是，中小企业(SMEs)需要此类融资，到目前为止，这在很大程度上被忽视了，有利于更大的主权交易。
国际金融公司估计，由于缺乏符合伊斯兰教法的产品，该地区大约32%的此类企业仍然被排除在正规银行部门之外。国际金融公司还发现，在未得到服务和服务不足的中小企业类别中，伊斯兰中小企业融资可能存在86.3亿美元至132亿美元的缺口，这些国家的相应存款潜力为97.1亿美元至150.5亿美元。根据国际金融公司的说法，这是因为这些中小企业由于宗教原因不向传统银行贷款。
石油定价因素
尽管有扩张计划和充足的流动性缓冲，中东和北非地区的银行仍无法免受油价不断下跌的影响。较低的油价对沙特阿拉伯等国的影响尤其不利，据估计，为了平衡预算，油价需要在每桶100美元左右。这与8月底每桶43美元的价格相去甚远。在阿拉伯联合酋长国这样的国家，石油只占收入的31%，价格下跌的难度要小得多。
从油价来看，有一些积极因素值得考虑。由于人口迅速增长，中东和北非地区市场对能源的需求显著增加，人们对替代能源，特别是太阳能的兴趣显著增加。这将产生有利于当地银行实力的融资需求。
那么，中东和北非地区的银行未来会怎样呢?
区域扩张不仅会对银行产生自我实现的积极影响，也会对它们所服务的地区产生积极影响。将信贷分配给个人家庭以及将伊斯兰金融产品结构安排给中型公司将直接影响GDP，并在许多情况下加速制造业和服务业的增长——这是抵消石油和天然气行业收入下降所必需的。
与此同时，西方主要银行的撤资将使中东和北非地区的金融公司能够提高其在各种批发银行业的市场份额，包括现金管理，在这些领域，新的技术进步将使银行具有足够的竞争力，最终在全球范围内采取行动。
约翰·m·安德森