女孩和蓝色的薰衣草男孩的。这些是中国光大银行在其所谓的小银行计划下发布的借记卡的背景颜色，这是一个专为儿童设计的中国财富管理产品。
该产品于今年6月推出，为16岁以下的儿童提供了一个创造性的投资计划兼储蓄账户。这些客户需要有一个成人监护人，每月至少投资1000元(159美元)才能参与。光大银行的宣传材料称，该产品将投资于“智能管理”的股票基金，并将该计划吹嘘为一种为上大学攒钱和教会孩子负责任的理财方式。
《小银行家》只是一个例子，说明中国各银行在拓展理财产品市场方面正变得越来越有创造性。银行和一些证券公司目前管理着人民币逾7万亿元的证券业务，这一数字在不到四年的时间里翻了两番。一些分析师预计，随着散户投资者寻找低收益储蓄存款的替代选择，市场今年将进一步增长18%。
然而，在多家官方媒体报道称，银行流氓员工涉嫌销售虚假财富计划进行欺诈之后，监管压力正在加大。外部分析师也对该行业的风险提出了警告。去年12月，惠誉国际评级(Fitch Ratings)就透明度不足发出警告，并表示，一些银行似乎在利用财富管理资金赎回到期产品，并支持可能容易受到中国经济放缓影响的房地产开发项目。
此前对理财行业采取放任政策的中国银监会(cbrc)，今年3月发布了新规，旨在防止诈骗，并限制理财产品对高风险投资的敞口。
银行家们承认，一些分行监管不力，他们承诺遵守银监会的规定，向投资者发出明确警告，并限制高风险投资的风险敞口。不过，他们坚称，财富管理行业的基本面是健康的，并继续加大营销力度。泛华普颐投资管理有限公司(Fanhua Puyi Investment management Co.) 6月份的一份报告显示，今年前5个月，银行推出了逾16,500种新理财产品，高于2012年同期的约13,100种。
10年前，财富管理行业作为一项为暴发户提供的红地毯服务迅速兴起。银行为了满足他们的需求，在他们的财富计划中加入了免费、高限额的信用卡等服务。大多数大银行在全国各大城市为这些客户开设豪华的私人银行中心——有些是普通分行的谨慎部分，有些是独立的办公室，里面有细心的门卫和提供绿茶的女招待。生意很好。一个国家?中国最大的私营银行招商银行报告称，2012年这类客户增长了18%，达到19,518名。
自2008年以来，银行大幅扩大了网络覆盖范围，瞄准了储蓄不多的普通消费者，这些人希望获得比定期储蓄存款利率更高的收益，而且不害怕一点点风险。银行越来越多地针对特定群体定制产品，从成功的企业家到退休人员，再到中产阶级家庭，现在又到儿童。在6月11日的一篇社论中，国有的《经济时报》呼吁银行通过为农业地区的低收入群体设计财富产品，接触到中国广大的、普遍贫困的农村人口。
推动这项业务的是任何西方对冲基金经理或养老金受托人都会欣赏的东西:对收益的追求。6月份，银行定期存款的基准利率为3.25%，而79天到期的理财产品，根据泛华溥一6月的报告，中国最大的国有银行提供的年平均利率为4.3%，而市政府控制的小银行提供的计划利率为4.95%。
理财产品的买家可以选择将资金投入多种投资目标，包括公共基础设施债券、企业债券、贵金属以及在上海和深圳交易所交易的股票基金。
中国银监会业务创新主管王艳秀最近在北京的一次会议上表示，银行业对投资组合“没有统一的标准”，这些投资组合“横跨货币市场、债券市场、股票市场和大宗商品市场”。
据中国央行(People's Bank of China)的数据，截至2012年底，投资者在约3.2万个活跃财富计划中投资了人民币7.1万亿元，而一年前为人民币6万亿元，2009年底仅为人民币1.7万亿元。银监会表示，近三分之二的资金来自散户投资者;机构和私人银行客户贡献了其余部分。
2012年6月，时任中国证监会主席的郭树清称赞财富管理是“一个有前途的朝阳产业”，并表示希望它能增长到约40万亿元，或银行体系存款基础规模的一半。
不过，监管机构最近变得更加谨慎。今年3月接替郭树清出任证监会主席的肖钢对一些银行的理财产品表示了强烈担忧。2012年10月，时任国有中国银行(Bank of China)董事长的肖钢在《华尔街日报》上发表了一篇评论文章《中国日报》报纸声称，一些机构的发行“从根本上说就是一个庞氏骗局”，依赖新投资者的现金来偿还到期产品。显然，该行对自己的产品没有这样的沉默。中国银行(Bank of China)是中国资产规模第四大的银行。根据泛华溥仪(Fanhua Puyi)的数据，2012年，该行推出的理财产品新“投资模式”(508种)超过了其他任何银行。国有的中国农业银行(Agricultural Bank of China)以285家银行屈居第二。
1月下旬，银监会副主席严庆民在一个关于财富管理行业的论坛上发表讲话时，提到了三个主要担忧。他表示，银行在营销财富计划方面披露的信息不足，尤其是所谓的资金池，这些资金池将财富管理资金投资于赞助银行的债券。银行还将短期产品的资金投入长期投资，造成了期限错配。严俊承认，监管未能跟上该行业的快速发展。
两个月后，银行监管机构支持与旨在加剧风险的一些新规则，增加投资者的透明度。一条规则为财富管理产品的风险投入35％的天花板，以信贷资产，信托贷款，接受，信用证和应收账款信函等非标准债务工具。
另外，中国银监会上海分行要求各银行停止在办理存款账户的柜员机窗口销售理财产品。此举似乎是对华夏银行(Huaxia Bank)上海分行亏损的回应。华夏银行是一家由国家控股的上市银行，德意志银行(Deutsche Bank)是其主要外国股东，持有该行17.4%的股份。去年秋天，该银行指责一名流氓员工在未经银行许可的情况下制作并销售虚假理财计划，导致投资者损失约1亿元。官方媒体称，这是理财产品首次出现故障。华夏后来同意承担部分损失。此后，有报道称，几家主要银行的分支机构在财富管理方面也出现了亏损。
到目前为止，这些事件对市场增长或银行的雄心几乎没有影响。银行坚称，这些问题是孤立存在的，并承诺将加强员工监管，更好地教育投资者，将营销计划更明确地定位为带有市场风险的投资产品，而不是有担保的储蓄存款。与此同时，新产品源源不断地涌入。
监管机构已经明确表示，他们加强监管的目的是保护一个正在增长的行业，而不是打压它。中国银监会的Wangchgd表示，监管机构强烈支持财富管理行业以及银行努力开发新的细分市场。通过确保产品为投资者提供“特定的创新”，监管机构寻求“促进中国银行业理财业务的持续健康发展”。阅读更多关于银行和资本市场．