想象一下，两个旧金山的同事——朋友，斗志旺盛的初创公司工程师——在一家餐厅吃午饭。一个人难以置信地说:“你知道这张信用卡已经很旧了吗?它在20世纪60年代开始流行，”——在我们这位大眼睛的软件工程师诞生的几十年前——“从那以后，人们在实体世界购买东西的方式就再也没有出现过另一项重大创新。”他的朋友什么也没说，但当支票来的时候，他对着他的Pebble智能手表说了一句话，以他的名字开头:“约翰·多伊用他的Visa支付了全部支票，并加了20%的小费。”然后他从钱包里掏出一张普通的黑卡，也是一张智能设备，比普通的塑料信用卡略重。他把卡递给服务员，服务员刷完卡就退了，不需要签名。当两人离开餐厅时，食物的数量会被信息传给约翰，约翰再把信息转发给他的朋友。“下一个你来，伙计，”约翰说。他的个人数字财务助理会默默记录下他的费用和朋友的名字。如果5个月后还不上，它会建议他不要再请这位特别的朋友共进午餐。
支付流程正在发展。现金正在从日常生活中消失;旧金山Square公司生产的iPad和iPhone终端随处可见。我们已经习惯了把小塑料棒加到钥匙链上，然后连接到信用卡账户，但相比之下，这根本不算什么硬币它是一款光滑的黑色设备，可以将你所有的账户链接在一起，让你在用餐结束时把账户交上去时选择使用哪个账户。(和Pebble智能手表一样，Coin也是一款成功众筹的微型电脑。)
硬币的引入是一种彻底瘦身钱包的方式，可以安全地将你的塑料垃圾转移到网上，并为那些心不在焉或担心信用卡丢失或被盗的人增加一层安全保障。如果两张卡分开的时间比一般的餐厅交易时间长得多，卡就会向你的智能手机发送信息。如果在用户指定的时间内没有使用Coin也会关闭。
但是，除了简单地将所有账户捆绑在一起之外，将你的财务生活转移到网上还有另外一个决定。2月，俄勒冈州波特兰市简单金融科技公司BBVA是一家总部位于西班牙的银行集团，旗下拥有遍及美国南部的主要银行BBVA Compass，业务主要集中在欧洲。其实，Simple并不是一家银行，而是客户与其合作伙伴、fdic保险的Bancorp bank之间的一个接口。Simple的多设备接口协调所有标准服务:在线账单支付、转账和有线。使用简单的信用卡就可以从自动取款机上取钱。
然而，一个和普通银行一样好的在线界面并不有趣。在网上生活意味着你所有的消费数据都可以被系统安全地分类和跟踪，这些系统比你更聪明，但在你的控制范围内。我在这篇专栏文章中提到了像Mint.com这样的服务，它监控支出，甚至使用机器学习来尝试识别模式，以及提供财务建议的服务，像Wallet.ai。Simple也提供类似的服务:它的Safe-to-Spend试图对财务健康起到Fitbit等健康追踪工具对人体健康的作用。更有趣的是，该公司对透支或未兑现的支票不收费;它的总体理念是帮助客户更好地进行银行业务，而不是从他们的错误中获益。(简单是由借记卡交易费用和传统贷款利息支持的，这已被证明是一种非常成功的商业模式。)
随着越来越多的这类公司及其产品的出现，我们将看到银行业为了生存而尝试——也许会失败——采用传统的商业模式和合适的营销策略。一场大规模的行业转型已经开始，它甚至威胁到银行，因为它们拥有的在线产品和服务已经足够满足行业标准。目前，谷歌钱包仅限受邀用户使用，公司4.25亿用户可以通过Gmail直接转账。硅谷有传言称，苹果正考虑在其iTunes Store和App Store账户中添加银行软件，这两家公司的账户大约有5.75亿。
美国银行(Bank of America)似乎没有任何实权与机器驱动的新银行——更不用说科技巨头——竞争，而是向其个人银行客户提供由人力顾问提供的免费咨询。(在网上预约，和别人谈谈你的财务前景。)最近的广告宣传活动因其“以人为本”的策略而在广告界广受赞誉，因为他们精心制作的故事让公司成为一个敏感的、基本上是人性化的、以生活质量为中心的人类基本目标的阐释者。但年轻客户是否会对这种特殊的价值主张做出反应，还有待观察。千禧一代不介意就几乎任何事情咨询非人类的处理器和算法阵列。
当它第一次面向非员工用户推出时，Simple推出了一款签名的全白卡——这是一项非常有效的营销举措，将其所有第一批只接受邀请的用户转变为科技生活方式的大使——也就是说，银行和支付的变化与现场协商的冲突和趋势密不可分。创新是通过营销传播的，而营销仍然是一门沉闷的科学——即使是在点击、收集和大规模销售私人用户数据的时代。尽管如此，很容易想象，在未来，把一张20美元的账单放在桌子上和一张午餐账单放在一起，会像简单地告诉你的可穿戴电脑你的信用卡电脑被授权支付多少钱一样，引起许多人的惊讶。