现在,几乎每个人——从美国副总统乔•拜登(Joe Biden)主要保险公司和资产管理公司——一直在推动annuity-type产品内固定缴款计划是解决国家的侵蚀退休金制度。
但在两年多之后,全场紧逼了微不足道的结果,吸引不到2%的固定缴款资产,承认杰米•Kalamarides机构投资的高级副总裁保诚退休,这些所谓的终生收入的最大供应商之一的产品。
计划赞助商和员工在等待什么?Kalamarides说,更多的动力来自华盛顿和其他支持者。一些支持者也承认,产品受年金”历史上贫穷的昂贵和呆板的形象。但是他们说他们不放弃,即使需要好几年的时间。
“没有什么说我们需要认输,“坚持芯片Castille头定义的美国和加拿大贡献贝莱德集团,销售的产品将年金资产配置的一组目标日期型基金。他说花了大约十年,从1993年到2003年,目标日期型基金,现在63%的参与者使用它们或者类似的“预拌”产品,根据翰威特咨询公司。对年金产品,Castille说,“时钟滴答声开始在2008年,这一代的产品进入市场。”
不是,他很快补充说,他会自动认输年金产品在2018年。
当然,参与者一直能够把他们的401 (k)养老金退休,只是从保险公司购买年金,将每月支付一定的他们的生活。是什么让这些新版本不同的是,他们投资在401 (k)菜单选项,选择当人们仍在工作。此外,他们提供的不仅仅是自己,但结合其他车辆或年金的一系列令人眼花缭乱的变化。他们的主要优势是,如ipo传统养老,不少“年金支付你的生活,”Castille说。
倡导者说,对这些产品的成功在很大程度上,他们需要一个默认选项时自动招收新员工的计划。尽管财政部今年2月提出了一些宽松的规定,与更传统的方法处理主要购买年金退休。财政部没有法术咒语,比如:“如果你遵循这个过程,您选一个收入的解决方案,你就不会承担责任,如果保险公司15年来发生内爆,“说艾莉森宝蓝,怡安休伊特产品战略的副总裁。
Kalamarides引用了四套规定,财政部和劳动部门工作,对信息披露、教育、受托的指导方针,和其他技术指导。
但是政府并不是唯一的障碍。养老金有一个糟糕的公众形象,新奇的名字似乎没有美化。安全成本——通常,35至175基点每年额外的这些产品。大多数静态支付利率,不防范通货膨胀,虽然贝莱德试图解决,通过建立在人们的生活成本正在增加。Kalamarides说保诚退休提供缓解的一个大问题——缺乏灵活性——因为退休人员可以每年提取5%的资产。
宝蓝,六大计划赞助商避免保险标签通过扩展他们的托管账户无担保,赚钱的经费管理,提供者虚报资产”,参与者可以相信他们会有源源不断的支付”直到80岁左右,之后他们可以购买传统的年金。
但是所有这些装饰只加入了另一个问题,复杂性。“人们困惑的防范,“Castille说。
最大的问题的是,说凯文·O 'Fee固定缴款产品管理副总裁富达投资,低账户余额。注意固定缴款账户平均只有70000美元,他说,“你可以拥有世界上所有的担保,但保证小平衡不会产生影响。“忠诚,当然,更希望参与者滚动他们的401 (k)组合-小或不为一个个人退休帐户,增加了6630亿美元的ira由资金管理管理巨头。忠诚可以建议一个传统年金。
Castille坚持“每个人的期望是,这些收入产品随着时间的推移会找个地方。“如果401 (k)计划不提供他们,他说,人们会购买的产品零售。
