给你一个谜:6600万美国人没有存任何钱以备不时之需——没有任何财务储备——63%的人没有足够的存款来支付500美元的意外支出，即使不求助于信用卡或典当行。与此同时，我们每年在彩票上花费700亿美元，在赌博上花费1200亿美元，在体育赛事上又花费4000亿美元。你可能已经发现了一个很大的谜团，那就是为什么我们似乎要把自己最宝贵的钱——通常是最后的钱——赌上一点能赢大钱的小机会?
长期以来，学术界将赌博视为非理性和缺乏金融经验的证据。按照逻辑，如果我们能教这些人理性思考，他们就会做出不同的行为，做出“正确的事情”。具有讽刺意味的是，有一种非常理性的想法认为，如果我们能教人们理性思考，世界就会变得更好，但这种想法被证明是不理性的。
那么该怎么办呢?我们怎样才能帮助美国人打破赌博和债务的恶性循环，创造一个储蓄和投资的新的良性循环?事实证明，恶性循环和良性循环并没有人们想象的那么遥远，人们赌博和买彩票都有正当的理由。以下是其中的三个:
相对价值。上世纪70年代，两位学者阿莫斯·特沃斯基(Amos Tversky)和丹尼尔·卡尼曼(Daniel Kahneman)指出，我们不是——至少大多数人不是——机器人;相反，我们是非理性的存在。这些行为经济学的教父们证明，我们通常会把高的个人价值归于一个可能性很低的前景，只要这个事件会以一种戏剧性的方式改变我们的生活。他们解释说，在结果不确定的前景中做出选择，不是由合理的期望值计算决定的，而是基于一个人的独特情况的功能。简而言之，他们表明，穷人从特定彩票中获得的相对价值高于富人。
缺少市场。请找一个你的朋友——不要穿着领巾的创业公司创始人或宇宙中的细条纹大师——让他想象自己是千万富翁。让他们想象自己的财富。接下来，让那个人描绘他们是如何变得富有的。他们是否勤于储蓄和投资?或者像大多数人一样，他们会说他们中了彩票?除了帮助一位尼日利亚王子把他家族的钱带出非洲之外，对许多美国人来说，获得真正财富的唯一途径是……赌博。真正致富的机会与彩票和王子差不多，这并不重要;彩票或许是唯一合法的途径，可以让你过上没有经济压力的新生活。 And so people play; not because they think it’s a rational thing to do but precisely because they hope that a higher power might just smile down upon them. In this regard a lottery or a casino is filling the void of a missing market in the industry of hope. Where else can you literally buy hope for a dollar?
传说。据传说，联邦快递CEO弗雷德里克·史密斯(Frederick Smith)拿走了快递员去拉斯维加斯的最后5000美元，在21点赌桌上变成了27000美元，拯救了这家公司。数以百万计的美国人玩碰运气游戏，因为他们也希望能够催化自己的转型故事。如果他们能赢得足够的钱来支付账单，他们就在通往成功的路上了。
从这些例子中可以看出，本专栏最初的谜团其实一点也不神秘:同样是6600万没有任何积蓄的美国人，他们从碰运气游戏中获得了最大的价值。这可能看起来不合理，但他们的行为确实有合理的理由——这意味着仅仅通过金融扫盲项目来教人们理性是永远不会奏效的。但是，对赌博行为更好的理解能否帮助我们为这些人发展出更有建设性和经济上更合理的途径呢?
我也这么认为，并于2016年与林赛·霍尔登共同创立了Long Game。我们的目标是帮助人们摆脱经济压力，让储蓄变得有趣——甚至可能像赌博一样有趣。我们每个人都承受着经济压力，我们意识到这种负担让机会游戏对这些有压力的人来说更有吸引力和价值。
这就是为什么Long Game推出了一个与奖金挂钩的储蓄账户(PLSA)产品，这是一个与彩票挂钩的个人储蓄账户，个人可以通过存钱获得大奖。PLSA结合了抽奖的即时满足和储蓄账户的长期利益，通常是提取支付给每个人的一小部分利息，用它来支付给一个储户一个大奖。这提供了一个合法和合法的方式来改变你的生活，通过运气没有机会失去。
只要有合适的工具，美国人将用储蓄的真正回报取代赌博中想象中的头奖。我们还在早期学习如何驾驭驱使人们赌博的力量，引导他们养成积极的理财习惯，但建立这个创造性的储蓄平台是一场我们非常乐意接受的赌博。