如果杰克·马雷(Jacko Maree)在四年前退休，他在南非金融史册上的崇高地位就已经确定无疑了。作为标准银行集团(Standard Bank Group)年轻的首席执行官，他在1999年将这家久负盛名的银行从一场敌意收购中拯救出来，并使其恢复了其惯常的地位，成为全国规模最大、运营最好、利润最高的银行。从那时起，媒体和其他人开始直呼他的名字。
然后，在2002年，作为银监局，南非金融业的主要游说团体的主席，MAREE面临比任何企业转型更大的任务。他必须说服他的同胞银行家和投资者制定，在一年之内，全行业的章程，以确保银行的所有权股份，商业贷款，更获得金融服务，为国家的压倒性多数黑人。
“我开始说服其他银行，这是更好地在这一过程比已立法强加给我们的控制，”在四月采访机构投资者在标准的玻璃塔总部设在约翰内斯堡市中心的回忆MAREE。亚博赞助欧冠
他也做得非常好，也很好地谈判与桌子另一边的家伙谈判。“杰克发挥了重要作用，”黑证券和投资专业人员协会总裁Sello Moloko说，或者是主要的黑色金融大厅。“如果没有他，宪章就不会发生。”
2003年，马雷领导下的金融界通过了《金融业宪章》，将种族问题注入银行业的各个方面，从索韦托（Soweto）等贫困乡镇的ATM接入（见方框）到最终任命包括马雷在内的现任银行高管继任者。幸运的是，在后党派时代，确保财富更公平分配的压力来自繁荣的经济。”这是银行业的黄金时代，”南非领先的私人股本公司Brait首席经济学家Colen Garrow表示。2005年GDP增长了4.5%，经济学家普遍预测未来三年的年均增长率将接近5%。自2001年以来，兰特兑美元升值了50%，这使得进口商品更加便宜，并帮助去年将通胀率保持在3.9%的水平。各种零售贷款的利率是20年来最低的。所有这些都给了消费者，特别是日益壮大的黑人中产阶级足够的购买力，使汽车和房屋销售达到历史水平。
“新兴的黑色中产阶级在过去五年中推动了银行业的增长，”标准零售银行负责人Peter Wharton-Lob说。没有银行进一步推动。
现在Maree，51，面临着一种新的挑战，部分是他自己的制作。由于政府的肯定行动政策是已知的，他必须保持标准的对银行业务的关注，而不会被黑色经济赋权的不断要求分散。他必须证明他可以在国外领导标准，同时保护其国内特许经营对抗全球和南非竞争对手。
标准截至2005年，资产1270亿美元，净收入为14.4亿美元 - 南非银行的记录。从资产超过1.04亿美元的资产，2004年净收入为12.8亿美元。总线银行资产占总银行资产的26％，标准远远超过四大税银行（资产的17％），NedBank小组（12％）和ABSA银行（14％），是由英国银行巴克莱集团去年收购的。
“标准是我们在南非市场的首选银行，因为它在过去两年当中所采取的市场份额从几乎所有的竞争对手在几乎每一个产品线，”海角Townbased加冕基金经理，其中有$ 800的投资组合经理内维尔切斯特说：亿标准万股$ 14.5十亿增持中。
标准领导了去年抵押贷款市场的股价26％，并抓住了信用卡的Gawdy 35％的市场份额。它始终位于批发银行业务的关键领域，占企业贷款的28％和33％的货币交易。其不完整的贷款率为岩石底部0.41％。2005年，标准也是南非最平衡的银行，零售账户占净收入的44％，而企业和投资银行则赢得了45％。
标准银行在南非其他银行的市值(170亿美元)和分销网络(746家分行和3768台自动柜员机)方面处于领先地位。根据全球品牌咨询公司Interbrand的数据，它拥有南非企业中最有价值的品牌。
然而，Maree和他的银行从另一个恒星的一年中出现了几个明显的瘀伤。他们不得不享受来自一些少数股东的高度宣传投诉，这些股东认为标准正在使用单独的公司来维持对该国第五大保险公司的自由集团的管理管制。标准在保险公司中有30％的股份，去年报告净收入为2.3亿美元。Maree将在单独的公司，自由控股的投资权益，拥有首选投票股票。
持不同政见者未能迫使标准放弃其在壳牌公司的股份。但标准和Maree在恶霸的作用中被施放。“茶杯中的风暴”，坚持Maree。“我们的观点是我们支付了控股股东，我们希望保持我们的立场。”
然而，难以驳回的是投资者和分析师的批评，即Maree在南非的主要标准中的领先标准中的批评失败了他在海外的银行企业中失败了。自20世纪90年代中期以来，标准维持了基于伦敦的部门，标准银行PLC，其新兴市场业务，主要涉及公司和商家银行业务。
标准银行在22个国家设有办事处，遍布欧洲、亚洲、澳大利亚和美洲。它的业务差别很大。在俄罗斯，该银行去年与当地金融伙伴交易了60多亿美元的俄罗斯欧元债券和其他债务工具；它还向俄罗斯金融机构提供保证金融资、期权和对冲。今年3月，该公司与马来西亚控股公司CIMB Group共同启动了一个2.5亿美元的私人股本基金，主要投资于马来西亚和印度尼西亚的基础设施、能源和自然资源项目。2005年，作为其资源银行业务的一部分，标准银行帮助赞比亚铜、秘鲁银和俄罗斯石油和钢铁出口安排贸易融资。
但是，今年这些远程国际业务在2004年的1.65亿美元的资产上赢得了7100万美元的掌握了7100万美元的资产。“现在达到了现在的伦敦业务尚未做得很好，所以很多人们已经长大持怀疑态度，”对于普Townbased非洲嘉实基金经理，其中有标准银行股份约120亿$在$ 5十亿股票投资组合的投资组合经理罗伯特·内格尔说。
特别烦到投资者的是，标准银行仅表现为净资产的8.2％的回报率在去年 - 与银行的非凡的33.6％净资产收益率的国内业务相比。“考虑到今年的排序新兴市场在2005年，标准曾在其国际业务一个非常令人失望的表现，”德意志证券在约翰内斯堡银行分析师Michael Gresty说。
Maree表示，他决心在未来五年内向南非境外扭转他的银行的国际绩效，并希望双重标准的业务。但是，现在他很容易同意海外结果的陶器：“批评绝对有效。”
对马雷来说，这种坦率是与生俱来的。他身材高挑，金发碧眼，戴着一副超大的眼镜，小眼睛显得很矮小。他彬彬有礼、神情严肃，对把他提升为准摇滚明星的媒体炒作感到不自在。他在约翰内斯堡郊区一个富裕的家庭长大，家道清纯，对种族隔离制度的不公正漠不关心。他说:“像许多年轻的南非白人一样，我只是去接受教育，没有政治上的协调。”
Maree在南非荷兰语和英语学校之间跳过了，这意味着将他平静地暴露于两种主要的白色文化。亚慱体育app怎么下载在完成荷兰语方言小学后，他在东开普省省的忠贞堡垒圣安德鲁大学，他主演了橄榄球和板球。然后它回到了Stellenbosch大学的南非荷兰语环境，在葡萄园和克雷纳山脉和克尼埃尔山脉的山顶东部，其中荷兰殖民地建筑和反动南非荷兰语态度仍然生存。Maree在牛津大学完成了学业，并于1980年返回南非，担任标准的商家银行主管，在接下来的15年里，他稳步上升到副首席执行官。
他的父亲John Maree，凭借奈达尔的主席（2005年5月之前被称为2005年5月），其中一家四层银行之一，盖住了长期，成功的商业职业生涯，其中他与首席执行官Richard Laubscher成立了一个动态的二重奏，金融行业瑞典人。但是，在1999年，约翰梅雷退休后两年，Laubscher和Nedcor为更大的标准银行发起了一个敌意的竞标，其中杰科刚刚被努力成为首席执行官。老年人和他的儿子都惊呆了。杰克回忆说：“这是一个厚脸皮的竞标，坦率地坦率地 - 一种较小的银行想要接管一个据说睡觉的巨人的案例。”
成立于1862，在南非黄金和钻石开采热潮初期变得富有，标准是英国渣打银行的一部分，直到1987，英国反种族隔离的抗议导致母银行剥离南非的资产。即使在全球对南非实施经济封锁的几年中，标准银行作为一家独立银行也蓬勃发展。它的股东已经习惯了20%或更高的年回报率。
但在1998年的1998'99中，俄罗斯卢布崩溃的标准涉及新兴市场，特别是复杂的贸易融资交易，这来自1997年的亚洲金融危机之外。年度盈利增长降至8％，标准的股票昏昏欲睡。Nedcor的出价可能是厚脸皮，但分析师认为标准南非银行最容易收购。“这是一场全力以赴的战斗，它继续九个月，”Maree说。
他在法庭上挑战他们的竞标的合法性，赢得了时间对劳布什尔和Nedcor。同时，他呼吁股东，用情绪化的论调关于标准的威严过去，以及新的承诺的承诺，大幅削减支出，并在两年内归还银行以两位数的盈利增长。“我们也相信投资者，这是不聪明的商业战略，以创建将有市场的近50％，成为每一个消费者维权的目标一个合并后的银行，” MAREE说。该论点呼吁政府，受阻于2000年Nedcor投标（Nedcor的财务业绩随后下滑，劳布什尔辞职于2003年9月，经过他的银行发出盈利警告。）
Maree保持了他对无情成本切割的承诺。他估计，1999年他继承了75％的300名经理不再与银行不再与银行。“我们带来了很多年轻人，并在一个很小的时候给了他们职责，”他说。他特别引用两种：沃顿罩，现在40，一名白人会计师，负责零售银行;和SIM Tshabalala，38，祖鲁律师，他是南非以外的南非副主席的副手，非洲银行业务。两名男子在银行内外都在候选人中被广泛提到，可能是候选人的候选人。
Maree在接替后，银行的基本策略没有变化 - 只是继续延续以前的政策，强调零售银行业务，但他安装的新经理更具力量。1998'99危机后的一年，标准又回到了两位数的盈利增长。“经济和银行环境正在巨大地改善，”Maree说。“我们在非常良好的条件下修理一家银行。”
如果马雷对他之前的管理层很有外交手腕，那么沃顿胡德听上去是鲁莽无情的。”1999年，这家银行出了什么问题？”这位零售业主管以嘲弄的语气问道什么都没有——除了我们没有合适的员工、合适的产品、合适的服务或客户的支持。”
沃顿·胡德于2000年来到南非连锁百货公司Edgars Consolidated Stores，在时装零售业（包括销售和金融业）有着深厚的背景。”我从时装零售业学到的教训是，你要在服务而不是价格上争夺市场份额，”他说。他声称，通过按部门、按销售人员和按天衡量商品销售额，他对Edgars的服务绩效进行了量化。”我们在零售银行做了完全相同的事情，通过员工开户数量、产品和客户分组以及日期来衡量员工，”他说2000年，我们被评为大银行中服务最差的银行，四年后，我们获得了最高排名。”
但那时，服务和利润并不是衡量银行业绩的唯一方法。种族问题上的进展已成为焦点。1994年，南非12%的白人少数民族在自由选举中将权力移交给总统纳尔逊·曼德拉(Nelson Mandela)，从而结束了种族隔离制度。但正是在他精心挑选的继任者塔博•姆贝基(Thabo Mbeki)的领导下，“黑人经济赋权”(Black Economic Empowerment)获得了突出地位。姆贝基1999年当选总统，2004年再次当选。78%的黑人占多数，以及10%的印第安人和有色人种，要求在所有企业中获得股份、工作、晋升和更高的收入。
蜜蜂计划的一个分水岭出现在2002年，当时的争议席卷了强大的采矿业。白人矿山管理人员和姆贝基政府官员在如何最好地给予黑人所有权并将其提升为管理层的问题上发生了争执。一份泄露给媒体的政府内部文件呼吁在十年内黑人拥有现有矿山30%的所有权和所有新矿山50%的股份。对此的反应是，约翰内斯堡证券市场JSE证券交易所的矿业股在两天内暴跌15%。最终，政府部长和行业高管通过谈判达成了一份更为温和的章程，要求到2010年黑人拥有矿山15%的所有权，到2015年黑人拥有矿山25%的所有权。
但这场争议刺激了南非的银行。第二年，白人高管和黑人赋权倡导者都决心避免在制定《金融业宪章》(Financial Sector Charter)时遭遇类似风暴。他们甚至让政府官员同意不直接参与谈判，而是以观察员的身份在谈判过程中旁听。“有必要确保没有系统性风险被引入银行系统，”Absip的莫洛科说，他是黑人金融业高管的首席谈判代表。
在Maree主持会谈后，银行提出了比采矿业更灵活的章程。2004年，该协议将各大银行10%的股份转让给了黑人。十年后，黑人将通过养老基金间接拥有另外15%的银行股份。或者，银行可以通过更积极地招聘和提拔黑人员工、为黑人企业融资以及向贫困黑人提供贷款和其他服务来帮助履行BEE义务，而不是在2014年之前放弃额外的间接所有权。
宪章非常温和，没有人害怕。”它既没有危及金融体系，也没有支持迫使银行以不经济的方式放贷的政策，”总部位于伦敦、负责标准普尔南非银行业务的信贷分析师Alise Ross表示。
在标准银行，10％的股份于2004年7月销售给黑人投资者的联盟（收到4％）;银行的黑人员工，由2,500名黑色管理人员领导（进一步4％）;和社区机构和小企业群体（其余2％）。标准的白股东商定，2004年7月9日，股票价格折扣10％的股权，雅阁签署的那天。黑人从标准购买了最多20年的贷款，并同意从他们未来的股票股息中偿还。
在标准蜂目标的承诺已经超越分配股份。虽然大多数其他银行纷纷迁往总部桑顿，一个富裕的北部约翰内斯堡附近，标准一直保持在较老，犯罪横行的市区是信心在该地区的最终复兴的行为。楼内，几乎在每一个办公室或工作空间，白色的经理似乎有一个年轻的黑人副手，显然是被培养晋升。比赛招募和保持黑色的经理是在银行业激烈。“除了具有以应对该国的现有技能赤字，我们失去了一个异常高的黑经理因为每个银行努力满足就业目标，”查巴拉拉，零售银行的副主任说。
金融部门宪章的通过并不意味着黑色赋权要求。“显然，更多可以做到，但它是朝着正确方向的一步，”莫洛克说，黑人大厅集团正在按下最终的25％的银行直接黑色所有权，其中包括其他目标。在标准下，“宪章”义务要求与蜜蜂目标进行连续的关注。“对这个问题有了大量的关注，”Maree说，他每月会议抚摸每月会议以审查蜂蜜问题。“我们已经将大量资源和聪明的人民重定向到过去忽视的复杂地区。”
其中一个地区借给了至少部分拥有的中小型企业，这些企业至少由非白人群排斥。在南非，在大多数国家，中小企业是新财富和工作的最大创造者。据银行小型商务贷款负责人熔点梵德·斯普利，这是过去五年来一直是一个非常有利的标准市场。净兴趣利润率在过去一年中增加了两倍，近2％，在增长最快的部门 - 企业年收入500,000美元至12.25亿美元。询问他是否可以向新的黑人主人提供与建立的白人企业相同的利率，“这是一个问题，让我失眠的夜晚，因为答案是：不，我不能，但我仍然不必以某种方式让它工作。“
为此，van der Spuy试图通过标准的金融黑人授权交易来降低风险，这些交易为非白人在现有中小型企业中创造少数股权，同时使原始白人所有者能够保留管理权和多数控制权。”我们对达成这些交易感到放心，因为它们往往有效，我们不必收取风险溢价，”他说当原始所有者全部出售或是一家黑色初创公司时，挑战就来了。”在这种情况下，银行试图通过征募政府机构作为担保人来降低风险。
这些交易的融资已成为南非银行业费用的主要来源。“蜜蜂是兼并和收购背后的最大司机，”Johannesburg认为坦克的董事Colin Reddy说。据商人介绍，蜂贷款中约有93亿美元，帮助公司在2004年向非凡销售股份，这是整体数字可用的最近一年。这是2000年只有7.5亿美元的。在2005年底，标准在其资产负债表上有约17.3亿美元的蜜蜂相关贷款。在过去的两年里，该银行将不公开的费用收取，作为价值约为60亿美元的蜜蜂交易顾问。
但在标准最赚钱的操作是零售银行业务 - 与去年同期的6.34亿$净收益 - 和比赛无疑是在收入的底层元素。2000年至2005年，房屋开工增加了两倍多，汽车销售额增加了一倍。在这些增加的一个主要因素是黑人中产阶级。标准银行将其归类为组包括以$ 5,000 $ 24,000名之间家庭年收入。按照这个定义，黑人中产阶级家庭的380万，2000年上升到570万的最后一年。
“我们看到的是在经济上，它类似于在美国和欧洲第二次世界大战后发生了什么结构调整，”查巴拉拉，银行的利润增长拉拉队长说。“有在零售银行巨大的顺风，这不是削弱。”
问题是，这股顺风还没有让足够多的黑人摆脱极度贫困。根据约翰内斯堡种族关系研究所的数据，过去十年，每天靠不到一美元生活的南非人的数量翻了一番，在南非4500万总人口中达到430万人。失业率高达27%。几乎一半的人口没有银行账户。
这意味着南非与其他新兴市场相比，南非80％的贷款 - GDP比率 - 令人印象深刻，如波兰（44％）和巴西（25％） - 是种族倾斜的。“您可以将南非金融体系视为主要迎合直到现在的南非金融体系，直到现在对高度银行的白人人口，”S＆P分析师罗斯说。这就是为什么S＆P只有BBB信用评级到标准银行，尽管其发光的财务统计数据。
与种族有关的巨大收入差距，也是南非银行(即便是标准银行)的市净率仍低于中欧、东欧甚至拉丁美洲银行的一个重要原因。去年，巴克莱以54亿美元，即账面价值的2.3倍，收购了南非银行650亿美元资产的56%，此举被广泛誉为南非历史上最大的外国投资，也是对南非后种族隔离时期道路的一次信心投票。但与去年12月奥地利第一储蓄银行(Erste Bank)斥资45亿美元收购罗马尼亚主要银行Banca Comerciala Romana 62%的股权相比，这笔投资实在是太划算了，后者的资产只有93亿美元。
标准的高级管理人员倾向于责备南非银行对追溯到种族隔离时代的风险感知的相对较低的估值。“对于外国投资者来说，南非的一个地方总是一个突出的突起，”据标准的企业和投资银行负责人Ben Kruger说。
46岁的克鲁格整个职业生涯都在标准银行度过，随着该银行寻求新的发展方向，他成为了人们关注的焦点。在未来三年，政府将花费550亿美元用于与2010年南非世界杯足球锦标赛相关的基础设施项目。标准银行和其他银行签订了修建道路、桥梁、机场、体育场馆和酒店的合同，预计公司贷款和投资银行费用将带来丰厚利润。
但克鲁格要从其负责的其他主要领域——伦敦国际业务中获利，将面临更艰难的时期。2005年，该业务净收入仅为7,100万美元，占标准银行总收益的5.2%。亚投行于上世纪90年代中期开始这些业务，主要集中在新兴市场的银团贷款、资源银行业务和贸易融资。当时，竞争对手少，收益率高，业务也相当简单。克鲁格表示:“现在有很多玩家，而我们当时不够灵活，无法适应。
欣赏银行的国内业绩的投资者已经淋浴标准，有关如何最好地处理国外的各种建议。在非洲其他地区，他们对本行的27.4％的企业抱怨该银行的27.4％，在其余的16个国家设有办事处和50亿美元的资产。但该地区净收入的1.26亿美元仅占2005年总收益总额的8.75％。“问题是，非洲其他地区的GDP - 甚至包括尼日利亚 - 甚至包括南非的群体，”德意志证券分析师克雷格蒂说。
持有该银行21%股份的外国投资者对标准银行在非洲大陆以外赚取可观收入的能力更持怀疑态度。”我们对他们在巴西和俄罗斯等地的业务持谨慎态度，”总部位于伦敦的Genesis投资管理公司的基金经理安德鲁·埃尔德（Andrew Elder）表示。他拥有超过170亿美元的资产，其中包括约5亿美元的标准股我们需要更长的时间来理解这些业务可能带来的潜在协同效应或利益，但我们希望管理层的变革能够改善这些运营。”
持有标普大部分股票亚博赞助欧冠的国内机构投资者继续支持其在海外实现多元化的努力。但他们抱怨缺乏专注。Sanlam Investment Management驻开普敦的基金经理科基•库伊曼表示:“我们希望标准银行更注重与新兴市场的特定客户建立关系，而不是仅仅向所有人销售金融产品。”Sanlam投资管理公司550亿美元的投资组合中包括11亿美元的标准银行股票。“例如，他们可以充分了解一个客户，为其提供更多资金，而不仅仅是石油交易。”
标准已经在朝着这个方向前进。该行不是每隔几周就从伦敦总部派访问人员到香港、伊斯坦布尔或São保罗，而是计划在地区办事处增加人手，这是一项代价高昂的提议。克鲁格承诺说:“我们将加强实地工作，以更接近我们的客户。”“我们会这样做，尤其是在亚洲。”
马雷承认，与南非相比，国际业务的回报是“明显的”。但他坚持认为标准不能撤回其国内据点。”我们已经是一个小的国内市场的大玩家，这个市场必将变得更具竞争力，”他说。在他掌舵的七年中，标准银行在该国银行业总资产中所占的份额已从17%增加到目前的26%。这些市场收益主要是以Nedcor和Absa为代价的。但内德科似乎正处于一个转折之中。而如今由巴克莱控股的阿布萨，必将在国内和非洲其他地区成为一家实力更强的公司，英国母公司在非洲有着良好的声誉。”巴克莱是一个强大的竞争对手，”马雷说。
为了增加国外标准的足迹，Maree已宣布计划在未来三年内花费10亿美元的外国收购。到目前为止最重要的是阿根廷的两次交易以获得未披露的价格。标准是收购阿根廷营运的过程，受到南非和阿根廷监管批准的影响。另外，标准加入了两名阿根廷家庭，Wertheins和Sieleckis，在购买美国银行持有的Bankboston Argentina资产时。这笔交易 - 标准占70％，Wertheins 20％和Sieleckis 10％ - 可能会谈判标准领导的联盟愿意假设的大多数债务义务。但如果两个阿根廷交易都经历过，他们将在该国的全面环球银行创建核心，以获得标准。“这是我们第一次参与南非以外的这种战略，”克鲁格说。
马雷承认，一些外国基金经理抱怨说，他们购买标准股是为了投资南非，而不是阿根廷。阿根廷的声誉像过山车一样，2001年的金融危机仍在复苏。他说：“但我们并没有因为经济面临挑战而退缩。”我们很高兴能在刚果和尼日利亚等地开展业务，当其他人都向山区进军时，我们在俄罗斯和巴西建立了自己的业务。”
Maree希望在未来五年内将标准银行在非洲和其他新兴市场的业务扩大一倍，并将这些业务占银行总收入的比例提高到25%。“但如果南非继续以过去5年的速度增长，这将是不可能的，”他表示。“大量的黑人正在进入经济领域——他们没有房子或汽车。而且看起来还能继续下去。”
这听起来不像是一位愿意将银行来之不易的国内市场份额让给竞争对手的首席执行官。马雷似乎也不相信其他地方的标准会比它自己的地盘更有利可图。
盒子里的银行:帮助最贫穷的人
Soweto是庞大的约翰内斯堡乡，百万大多是贫困的黑人致电回家。它构成了南非金融体系能力达到了从未使用过银行服务的近多市民的能力的最终测试。“伸出援手”字面意思是索韦托标准银行集团经理Jane Mashiane的方式招募了许多客户。“一旦我听到附近的建筑工地，我就会出去，与承包商见面，让他们说服他们使用我们的银行为薪资服务，”她解释道。Mashiane甚至将安排派遣出租车将工人运送到她的房屋。
Mashiane毗邻尘土飞扬的露天市场旁边的标准出口，在索韦托南部的水果摊位和笼中的鸡，在约翰内斯堡市中心西南20英里。出口 - 约翰内斯堡周围的乡镇十几个之一 - 并没有资格作为一个全面的银行分行。被称为“箱内的箱子”，它是一种备用的预制金属广场，涂上蓝色，靠近其入口处的单个ATM。里面是三名员工的书桌，既不处理，也不会把现金存入房屋。
“安全是一个大问题，”洛根奈杜，标准分公司业务经理豪登省，包括约翰内斯堡和索韦托省说。该银行在现成不会产生足够的业务功德武装警卫和防弹出纳窗口。犯罪分子经常堵塞ATM用纸或其他杂物外，努力吸引顾客到一个孤立的自动取款机在几个街区之外，在那里他们可以更容易地抢劫。
当Mashiane在建筑工人后不追逐时，她大部分时间都花费了我的时间解释了ATM对既不读取指令也不拆译的客户使用。值得努力。自动取款机是对没有银行账户的金融系统的入学点。要使用机器，他们必须首先获得储蓄账户和借记卡。“那么我们可以为他们提供其他服务，例如信用卡，检查账户和贷款，”马卡利亚说。
60岁的出租车司机以法莲•恩卡比奇(Ephraim Nkabinge)就是那些试图攀登金融服务业阶梯的客户之一。他已经在使用“盒子银行”的自动取款机存取存款和取款，他很快就会收到一张信用卡。他已经申请贷款再买一辆出租车，但还没有被批准。“如果你继续拖延，我就把钱转到另一家银行，”他警告Mashiane。
随着时间的推移，盒子里的银行将升级为全方位服务的分行。在索韦托几个较为繁荣的社区，破旧的棚屋被一排排瓦屋顶的平房所取代，尘土飞扬的小巷被铺砌的街道和小型公园所取代。在索韦托北部入口附近的普罗蒂亚花园购物中心，标准银行分行位于一条宽阔走廊的尽头，两侧是消费电子商店和一个房地产办公室。它类似于销售点操作。刚刚在附近零售店注册手机、电视机甚至小房子的客户，纷纷涌向标准分行寻求融资，以支付他们的购买费用。
“消费贷款非常受欢迎，”分行经理格伦尼斯·汤米（Glennis Tommy）说，他的30名员工中大部分是女性，负责处理6000多个账户。她说，利率通常在每年13.5%到17.5%之间，需要按月支付，最长可达四年。
许多借款人通过一个名为Mzansi的项目获得资格。Mzansi是三年前作为金融部门宪章的一部分引入的，旨在实现政府的黑人经济赋权目标，Mzansi旨在降低低收入人群的银行交易成本。标准银行拥有约34万Mzansi客户，占15%的市场份额。标准银行零售银行业务副主管Sim Tshabalala表示:“但我们在Mzansi账户上蒙受了损失，因为利率高于普通存款账户，费用也更便宜。”
然而，标准银行及其同行的损失并没有引起大多数南非人的同情。根据南非储备银行(South African Reserve Bank)去年发布的一份报告《银行业的竞争》(Competition in Banking)，地方机构对零售交易收取的费用比大多数国家的银行都要高。——J.K.