政府和企业为维持美国固定收益养老金所做的努力可能占据了所有的头条新闻，但固定缴款计划也在酝酿着一场危机。参加这些计划的员工必须决定存多少钱——按照目前的情况，他们中的大多数人将没有足够的退休金。雇主们正试图扭转乾坤，不管工人们是否签署了公司的计划，他们都要从工资中扣除一部分供款。到目前为止，这是有帮助的。
需要有人采取行动。总部位于加州帕洛阿尔托(Palo Alto)的金融引擎公司(Financial Engines) 10月份的一份报告显示，四分之三的固定缴款计划(defined contribution plan)参与者将达不到他们的退休目标。该公司通过管理账户或互联网为计划参与者提供投资建议。消极和缺乏投资技巧是主要的弊端。金融引擎公司(Financial Engines)首席信息官克里斯托弗•琼斯(Christopher Jones)对2009年数据进行了研究，涵盖了272家计划发起者的280万个401(k)投资组合。他表示，大约25%参加固定缴款计划的员工将五分之一的账户余额用于购买公司股票，而不是分散投资。
工人们也忽视了他们从前雇主计划转入个人退休账户的余额。雇员福利研究所(EBRI)高级研究员克雷格•科普兰(Craig Copeland)表示:“我们的数据显示，大多数拥有个人退休账户的人都没有缴纳养老金。”总部位于华盛顿的EBRI指出，2008年底，个人退休账户的中位数仅超过2万美元。即使把非传统的个人退休账户结合起来，个人退休账户的平均余额也不到7万美元。“401(k)计划的参与者有很多惯性，”科普兰说。
琼斯补充说:“典型的(固定贡献)参与者既不是很了解情况，也不是特别参与这个过程。”他希望管理层帮助打破僵局。“雇主将决定我们的退休制度在这个国家能否成功。”
科普兰和琼斯发现，自动登记计划(要求雇员选择退出)和自动增加缴费会提高储蓄率。辍学率也在下降。在总部位于纽约的摩根大通退休计划服务公司(J.P. Morgan Retirement Plan Services)的客户中，截至去年12月，只有不到12%的参与者选择退出自动登记。
美国俄勒冈州波特兰市Fiduciary benchmark公司的首席执行长汤姆·科马克(Tom Kmak)也认为，对固定缴款计划的这些改变提高了参与率。该公司为计划保荐人建立基准。在2006年《养老金保护法》(Pension Protection Act)出台后，选择退出式养老金计划开始流行。2007年，美国劳工部(Department of Labor)免除了计划赞助商将员工自动登记到管理账户的潜在责任。
雇主驱动的计划正在超越传统的选择加入计划。科普兰说，选择退出计划的参与率为92%，而选择加入计划的参与率为75%，金融引擎报告了类似的发现。在后者的调查中，雇主让员工重新加入管理账户后，有近两倍的人步入了退休的轨道:57%，而选择加入计划的只有31%。摩根大通退休计划服务公司(J.P. Morgan Retirement Plan Services)研究的一个客户案例显示，在最初的30天里，加入了选择退出和自动升级功能的计划的参与率从65%上升到了90%。与此同时，平均缴费率从标准的5%自动登记率上升到工资的7.07%。
专家说，尽管立法和劳工部指导方针提供了安全港，但大多数计划发起者仍然只提供新员工自动登记。科普兰说，这一限制可能源于对重新招募员工的成本的担忧。他注意到，自金融危机以来，一些计划赞助商减少了他们的匹配捐款。他补充称，重新招募员工甚至可能影响成本效益分析:“如果劳动力流动率很高，启动和取消计划的行政成本将不低。”
这种帮助对未来的退休人员来说并不是一种奢侈，他们中的许多人仍然没有做好充分的准备。