“与您的401（k）计划联系，”在共同基金组织的营销部门读取海报的标题。性无辜远离微妙，到目前为止，海报尚未超出该部门的墙壁，但基金的营销人员认为邮件的白话将通过。“我们正试图与年轻员工联系，”他说。“在市场测试中，30岁的员工告诉我们他们得到了我们所说的。”
到达这个年轻一代对于退休计划行业至关重要。作为婴儿潮一代，1946年至1964年间出生的8000万美国人开始退休并关闭他们的401（k）秒，该行业必须找到新的客户 - 和重要的收入来源 - 在年轻一代中。计划提供者和赞助商将它们的能量和注意力集中在营销中，一般来说，通常被定义为1965年至1979年间出生的6100万，千禧年，1980年至1999年间出生的8200万。他们的成功将有助于确定是否有帮助确定根据咨询公司Sterling Restring Ression Resourts的咨询公司的咨询公司 - 咨询公司的咨询公司 - 并通过未来几十年来增长资产，401（k）行业可以加强其1999年的贫血利润率下降到2004年的估计5％。
没有人精确跟踪净资金流量，但咨询公司Watson Wyatt研究总监Sylvester Schieber，估计，公司界定缴款计划的提款已经开始过分捐款。
“我们界定资产的五十七十七岁是50岁及以上的人，”Merrill Lynch＆Copics界定贡献产品开发总监Diane Talbot报道，该公司负责管理7000亿美元的裁定贡献资产。“随着婴儿潮一代的资产耗尽，对行业来说，增加了更年轻的几代人的储蓄变得重要意义。”
提供者不需要重新发明营销中的车轮和千禧一代，也称为Y - 毕竟金钱经理和雇主确信他们必须适应他们的方法年轻工人的敏感性和风格。
怎么做？退休行业刚刚开始努力解决这个问题，但已经计划的赞助商和提供者已经修改了一项商业计划的木筏，并推出了几项新的营销计划。他们对参与者进行了更多详尽的调查，以更好地确定年轻工人的需求和关注。他们正在提高在线沟通和大修营销小册子。并认识到他们需要更有效的内部倡导者来说服年轻的员工保存退休，401（k）提供者正在征求老年员工领导努力。
“服务产品和通信未针对世代X和Y的不同态度进行优化，”南卡罗里纳山的教堂山，北卡罗来纳州的市场研究公司的教堂山总裁Walker Smith说。此外，史密斯说，“年轻工人的收入不如婴儿潮一代的收入所做的那样购买，而这些工人比潮一代的家庭和孩子为导向。他们还没有得出结论：401（k）s是为他们的。“2.4万亿美元的401（k）行业必须说服年轻工人来到不同的工业和行业，更有利可图 - 结论。
不足为奇的是，参与率和缴款水平通常会随着员工的年龄和收入水平而增加，因此，随着x一代和千禧一代变老、赚更多钱，他们的401(k)账户余额将会增加。根据富达投资(Fidelity Investments)和咨询公司翰威特(Hewitt Associates)的调查，有资格参加固定缴款计划的X一代员工有60%至66%，千禧一代有38%至45%。婴儿潮一代的可比比率在68%到72%之间。
婴儿潮一代在自己年轻的时候也不愿意接受401(k)计划吗?没人能确定，因为没有关于婴儿潮一代(比如15年前)的储蓄模式的数据，当时他们与今天的x世代(generation x)年龄相同。不过，医保计划提供者和赞助商普遍认为，X一代和千禧一代不像婴儿潮一代那样倾向于储蓄。
当然，2000年市场崩溃统治着千年级。潮流和X-ers乘坐了几个市场周期，但千禧一代当纳斯达克破裂和三年熊市设定时，千禧一代没有参考框架。“它已成为启动年轻人进入系统的挑战期，“观察美国利润分享/ 401（k）理事会主席David Wray。“2000年和2001年的股市波动，加上恐怖主义和金融丑闻 - 所有这些都改变了对现在40年来投资40年的感情。”
此外，年轻员工在换工作时更有可能兑现他们的401(k)养老金。美林的塔尔博特表示:“我研究了现金与展期发放的例子，发现了一个令人不安的故事。25岁以下的员工，83%的资产被套现;在25岁以上的人群中，这一比例为49%。”
“这些现金率是一场公共悲剧，”经济学家和去世师Neil Howe，千禧年斯特劳斯，千禧一代崛起：下一代多一代。
计划提供商和雇主正在招募人口统计学家和世代学者的服务，如Howe更好地了解发电X和千禧一代的特定档案。“我们拥有一个与[营销咨询公司] yankelovich合作的整个部门，”威廉·肖特，营销与参与者教育总监威廉·邵氏：MFS退休服务。“他们帮助我们描绘了不同代和人口统计的态度。”
一代X-ers就像在20世纪90年代初期正在进行的情况下进入20多岁。许多人被养成了离婚父母的孩子。难怪，社会学家和人口统计学家说，这一代是谨慎的。“他们在没有稳定的家庭生活的情况下长大，他们遇到了第一份工作，”新的校长安菲斯曼说
OrleansBased咨询公司一代有的营销公司和劳工部的顾问。“结果，他们很难和实用。”揭幕者Howe有类似的接受。“他们统一地对他们的经济未来颇为悲观，”他说。
另一方面，千禧一代“都认为自己会有所成就——而且是美好的成就，”豪指出。他们是在一个强劲的经济和美国历史上最大的牛市中长大的。他们为什么不应该乐观呢?“千禧一代不像很多x一代那样愤世嫉俗，”迪安娜·米勒说，她是保诚退休服务公司战略和规划副总裁。“这部分是因为他们的年龄，但这也反映了他们的世界观，以及他们认为，当人们一起工作时，他们可以产生真正的影响。”
Gen X和千禧一代都面临更大的财政义务，而不是婴儿潮一代作为年轻人。据政府会计办公室的一项研究，今天的25至34岁的房屋抵押贷款，今天的25至34岁的债务负荷载重于1983年的债务负荷，比婴儿潮一遍大约80％。大学贷款经常是债务负担的重要组成部分。美国教育委员会，一个智库为1,800所高校，报告称，1992年的公立大学毕业生出现了6,400美元的中位数贷款;对于2000年的班级，可比较的数字为15,400美元。
由于退休行业解决了年轻工人的特殊要求和关注，已经开始改变401（k）的营销和管理的营销和管理。
促进在线通信是一个常见的伎俩，用于在40岁以下的人群中卷入，并且通常有效。例如，作为未命名会计师事务所的12亿美元401亿美元（k）计划的美林林奇，大大提升了该计划的19,000名员工的参与率，其中大部分员工30岁以下以及所有人都在办公室星期。Merrill后，它通过链接到Merrill Lynch网站链接的个性化电子邮件联系了工人，并随后与持久提醒 - 新符合条件的员工以92％的速度纳入，而不是60％计划到位。
“我们尽可能使电子邮件成为活动的一部分，”花旗银行高级副总裁丽莎·马格森说。花旗银行是道富银行和花旗银行在401(k)计划中的合资企业。“x一代想要知道事实，不想要太多的浮华和浮华，而电子邮件是完美的。”
2003年10月，为了确定影响金融态度的因素，保诚聘请KRC Research对500名千禧一代和500名婴儿潮一代进行了一项41个问题的调查。保诚的米勒解释说:“我们发现的态度表明，如果千禧一代明白参与对自己和社会的价值，他们会存钱。”她说，对于婴儿潮一代来说，“吸引创造财富就足够了，但千禧一代并不清楚这个词在他们的未来可能意味着什么。”保诚的结论是，对于较年轻的工人来说，利己主义的论点——要么现在就存钱，要么冒着退休后不愉快的风险——与基于公益精神的论点相结合是最有效的:通过现在储蓄，帮助保障你们这一代人的退休，并增强整个美国经济。
越来越多的退休计划提供者开始招募内部支持者，即那些在同事中有影响力的员工，他们有充分的理由加入公司的退休计划。米勒说，保诚最近这样做效果不错。“当我们使用倡导者时，潜在的参与者会觉得他们加入了一个团队，而不仅仅是为自己省钱。”在使用该系统的雇主中，参与率增加了约5个百分点，在短短6个月内从高60%的范围上升到低70%。
为了确定什么可能鼓励年轻员工储蓄，美林(Merrill Lynch)正采取一种直接的方法，对所有401(k)客户的所有30岁以下员工进行调查。美林的塔尔博特说:“他们在其他地方存钱吗?如果是，为什么?如果他们没有在401(k)计划中存钱，为什么不呢?”
在拉斯维加斯拉德酒店和赌场操作员MGM Mirage，其员工人数为40,000号，这是一个直接邮件计划，没有针对年轻的工人仍然与他们共鸣。“约有5,000人的工资在20,000美元到70,000美元之间，谁没有参加我们的401（k）。这些员工的大多数人都是年轻的员工。我们做了一个'滴水'运动，”卡片继续前来，直到员工回应，笔记Cindy Moehring是公司退休计划的主任。“该活动总体上涨了8.7个百分点，在30到40岁的年龄组内增加了11.2个百分点。”
其他供应商正试图吸引年轻员工对自由和选择的态度。摩根大通退休计划服务公司(J.P. Morgan Retirement Plan Services)参与者沟通主管迈克•阿维斯(Mike Avis)表示:“婴儿潮一代将401(k)计划视为在公司工作的延伸。”换句话说，许多人觉得参加计划是他们工作的一部分。但对于X一代和千禧一代来说，加入401(k)计划“必须被认为是他们自己的首创精神。”
MGM Mirage，其401（k）资产总额为4.27亿美元，通过生活方式资金进行三个小册子的年龄为基础的呼吁。这些小册子由年轻，中年或老年工人的照片差异化，每个人都适用于适当的休闲设置。“这是一个新的运动，所以我们还没有任何结果，”计划主任莫厄伦斯说。“但我们希望年轻的工人更好地与图像相关，并仔细看看。”
最重要的是，高管说，避免营销中的“退休”一词到年轻的工人。“我们做了很多不使用”退休“这个词的通信，”莫厄伦说。“我们发现如果我们谈论'储蓄，'我们有更好的机会让年轻的工人进入我们的401（k）。”
当然，在一个体现即时满足的城市，任何试图说服某人 - 年轻人或老年人 - 拯救的人必将面临长期的赔率。