本文最初发布于1987年12月。
艾滋病和恐惧：他们是不可分割的。噩梦刚刚开始，但获得的免疫缺陷综合症已经像冬天的冰冷爪一样划伤了美国意识。是否有没有听说过艾滋病的人，他们没有本能地将其与死亡和毁灭性联系起来，谁没有在被感染的想法中稍微批评？艾滋病危机可能不同的人不同，但恐惧是他们都理解的东西。
这是一个孤立的美国生活中的孤立的溪流，野蛮情感疏远了两个最不可能的团体：保险业和同性恋社区。除了相互敌意之外，结果是艾滋病的政治化。保险公司已成为一个野蛮的同性恋权利和公共政策问题。辩论打开两个中央问题：是否应该允许保险公司进行艾滋病，就像他们为其他灾难性疾病一样？或者这是违反同性恋者隐私权的行为吗？如果该行业不会支付艾滋病，那么谁会？这可能看起来不像恐惧，但嗅觉就在那里，因为每个小组都吓坏了一些可怕的东西。
生活和健康保险公司害怕失去金钱，尽管乍一看乍一看，很难理解为什么。数字本身 - 如果可以宽恕此类陈述的表情 - 是minuscule。“只有”25,000人因病毒而死亡 - 超过人口230万;这几乎没有1％的千分之一。据估计，任何地方从100万到150万美国人携带艾滋病病毒，即使在上层，也只有六百元。并且，根据该行业，只有其中一半的人通常会包含在被保险人口中。因此，迄今为止艾滋病有关的索赔对去年的寿命总保险索赔的约占1％。
然而，随着这种流行病的蔓延，索赔的数量肯定会增加。正是这种对未来的可怕展望让这个行业感到不安。正如一名行业协会官员所言，“正在酝酿中的是液压驱动的——这简直可怕极了。”
每个人都有问题
艾滋病对保险业的第一次重大评估来自国家共同生活保证有限公司迈克尔·威尔克尔，在众所周知的研究中，他共同撰写了同伴国家相互达尔特·沃尔特·洛克金斯的同伴。该报告项目在2000年，艾滋病将在本书上已经花费保险公司500亿美元的个人和集团生活业务的索赔 - 假设保险公司用血液检查筛选新的人寿保险申请人。没有测试，总数将更多数十亿美元。和凯尔没有衡量艾滋病对健康和残疾保险的可能影响，这将在自己的索赔中产生数十亿美元。这将需要一个前所未有的比例来威胁整个行业的偿付能力。但是，许多较小的保险公司完全可能会认为他们没有艾滋病问题。
保险公司高管们甚至可能被未知的所有物品，医学研究人员不了解艾滋病的所有事情。当他们准备跳进这个嘈杂的沼泽时，没有人知道它有多深。这种忧虑不易翻译成金融预测。危险被认为是真实的，感觉而不是看到的，因为人们可能会感受到一个陌生人在黑暗的房间里的威胁存在。
Cowell的研究是探索这片未知领域的绝技，但他也认为在艾滋病的方程式中还有无数“不可估量的因素”。结果是令人不舒服的不确定程度。例如，Cowell认为异性恋人群不会受到有意义的感染，艾滋病仍将主要是静脉注射吸毒者和同性恋者的疾病。然而，新兴的趋势并不一定会对他的论文有利。纽约市卫生部门10月份报告称，静脉吸毒者——其中绝大多数是异性恋男性和女性——现在占该市艾滋病病例的53%，而同性恋和双性恋男性占38%。此外，据世界上最大的艾滋病服务组织——曼哈顿的男同性恋健康危机组织报道，从1985年到1986年，该市的异性恋传播率增长了131%，而同性恋传播率仅增长了56%。诚然，纽约市可能不能代表整个国家。但是，由于静脉吸毒者是艾滋病向异性恋人群传播的主要渠道之一，这一趋势令人震惊。
在COWELL的报告中也没有任何规定的芬兰语和美国研究人员最近的发现，它可能需要高达十四个月 - 而不是大多数科学家假设的六个 - 在抗体通过商业血液测试中可检测到之前。潜伏期增加的可能性“使我们的测试程序不太确定，以及这是真实的，我们承担更多风险，”审慎保险公司副总统约翰·安排说。对于他们所有的沮丧，保险公司实际上非常缓慢，以确定艾滋病威胁。亚特兰大疾病控制中心报告称，该国73％的艾滋病病例起源于同性恋和双性恋的男性。然而，纽约和旧金山以外的大多数公司都有两个带有大同性恋的城市，天真地认为他们几乎没有曝光。真的，他们可能会确保相对较少的海洛因成瘾者，但无论如何让他们认为他们没有保险同性恋者？同性恋者购买保险就像没有孩子或配偶但大量可支配收入的其他人一样，讲述纽约的同性恋人寿保格经纪人，他们似乎有点困惑，任何人都会发现这个事实令人惊讶。根据国家科学院估计的估计，与同性恋和双性恋男子占成年人口的6％，这是大量保险。
前马萨诸塞州保险专员彼得·惠华在1985年初回忆起与保险公司高管会面，并按下他们对艾滋病威胁的阅读。由于早期的公共卫生背景，Hiam已经对疾病感兴趣 - 并担心。Frew高管分享了他的担忧。“他们的意识并不多;可怕，当然，但它并没有影响他们，“他说。“毕竟，看看我正在处理的人：白色，异性恋，中产阶级男性。他们中的大多数是我的年龄或以上。“
许多保险管理员在膝盖速度时，他们终于看到了它的威胁。有些反应的是直男和女性可能会在面对仍然是同性恋主体的静态的主题时。他们试图避免常规刻板为同性恋：美发师，花店等。Mark Senak，同性恋男子健康危机的法律总监，引用了一家备忘录，一家寄给代理商撰写集团业务。
“[它]到目前为止，任何职业都没有高度的体力劳累。一种方法是杂草的同性恋者，对吧？另一个工作[被排除]是餐馆工人，我想，'男孩，他们从未坐行一张桌子。'
大多数公司现在谴责这种所谓的承销方式。然而，他们反过来指责，许多艾滋病患者在确诊后试图通过申请人寿保险来欺骗他们。保诚集团表示，该公司否认了12宗总额超过100万美元的人寿保险索赔，因为它认为发生了虚假陈述。其他保险公司也报告了类似的经历。
测试问题
两组之间的争议在测试问题上结晶。承销商担心大多数关于个体生活政策，这与团体保险和个人健康和残疾产品不同，每年都不被重演，从而为保险公司提供重大损失的机会。艾滋病受害者不能包含在被保险人口中，承销商争论，因为公司永远不会收取足够的溢价来支付预期的索赔。医学研究人员之间存在越来越多的情绪，几乎所有对艾滋病阳性的个人都会最终发展这种疾病。迄今为止，艾滋病的证明是不可理由的致命的。
林肯国家公司董事长兼首席执行官伊恩罗兰，伊恩·罗兰，曾经在行业中首批发出艾滋病警报，认为保险公司与任何其他严重的健康状况一样筛选这种疾病。“那是我的权利，”他说。“那是林肯国家的权利，我需要运动。”
为他们，同性恋社区的成员害怕被揭露给敌意。同性恋权利倡导者迫切害怕 - 确实相信 - 保险公司将无法保护测试的机密性。“有很多人在这个国家走到这个国家，他是真爱的同性恋者，”同性恋经纪人解释道。“他们不希望别人了解它。”保险公司倾向于放在一边，回应他们采取了额外的预防措施来保护艾滋病验血结果。“我是林肯国家唯一可以获得这些信息的人，”主任唐纳德·钱伯斯主任。“我们不能比这更好地照顾。”
测试的反对者并不相信，他们都有恐怖故事来吸收他们的案件。GMHC法律董事Senak在Upstate纽约讲述了一个实例，其中客户在未经他同意的情况下对艾滋病抗体进行测试。采取了血液样本，但他被告知它只是常规医学测试。“这是一个漂亮的小镇，”塞纳克叙述了。“[他]参加一个派对，一个社会功能。他听到了一个谣言，因为那里有保险公司的员工，他是同性恋，有艾滋病，因为他对抗体进行了阳性。“
问题是，这些和类似的证据通常都是传闻，因此几乎不可能确定是否普遍存在违反机密的行为。
可以理解的是，很少有人会公开提出自己的观点。“我们没有收到很多投诉，”纽约州保险主管James Corcoran说，“我确信我们没有收到，因为人们不愿意站出来说他们是同性恋。”
与艾滋病患者一起使用的人同样令人不安是他们认为是创造一类新一类不明制的人。塞纳克估计，他的1,650名客户中的40％既不被集团计划涵盖，也不能够购买自己的健康覆盖。虽然这些人中的许多人都是贫困，但如果有人会向他们卖给他们，仍有一大百分比可以承担覆盖。这些无碱的大部分都将倾销医疗补助，这是穷人的联合联邦和国家保险计划。医疗补助已经涵盖了全国艾滋病病例的54％，美国医学会估计。
艾滋病不可触及的艾滋病的后果是鲜明的。塞纳克已经看到了很多次。“没有足够的覆盖的人最终被医院骚扰，自然希望被报销 - 以及他的医生，”他解释道。“即使在纽约也没有那么多的医生会看到有艾滋病的人。所以也许他们必须去某个地方。最终结果是他们越早死。“艾滋病治疗如此昂贵 - 根据各种来源，50,000美元至150,000美元 - 个人储蓄的患者快速通过它们。Senak说：“我见过人们从中产阶级才能在六个月内无家可归。”
失真?
保险公司认为，对反对者的测试已经将这种简单的事情变得扭曲成一个情绪上市的同性恋权利问题。他们归咎于同性恋权利，一个统一的小组，包括同性恋男子健康危机和兰巴德国防基金等。“他们是炸药大厅，”官方保险贸易集团公司官员与他们交叉。“他们做了很棒的工作。他们知道每个人。他们有线很好。他们的事业是非常有效的发言者。“
林肯国家的劳斯兰人认为，如果同性恋者不是艾滋病的主要受害者，则测试将是一个非问题。“这就像癌症或心脏困难或任何东西，”他理论上。“这就是政治化的一切。这种疾病都与其他问题包裹起来，而不是[孤立为]这是一个简单的事实......他争辩说，这一政治化使政治家更加难以有效地解决艾滋病危机。
同性恋权利倡导者对被描绘成他们的问题的艾滋病非常敏感。塞纳克认为，艾滋病作为同性恋问题的看法导致了传统社会负担不起的“嗜睡”的脚踏实地。确实，更大数量的异性恋是被感染的。此外，许多塞纳克的客户都是女性。他在10月份星期一的早晨引用：“我的第一家客户进入签署她的意志。她带来了她四岁和五岁的孩子来看她。客户之后怀孕了9个月。当然，这是我们的问题，因为我们是唯一一个与之交易的问题。但我希望看到你说服[任何一个女人]这是一个同性恋问题。“
对于所有知名的纽约尔，同性恋大堂到目前为止并没有赢得许多战斗。保险公司在所有50个州和哥伦比亚地区都没有做出某种形式的测试。最激烈的战斗已经在国家的首都，其中监督该地区事务的美国参议院，推翻了一位当地法律，禁止保险公司拒绝对艾滋病阳性检测的人的覆盖范围;在纽约和马萨诸塞州，保险公司去法院，并赢得了对允许允许人寿保险测试的法规（在纽约的不受限制的法规暂时禁令;马萨诸塞州的10万美元），但不是个人健康，残疾或团体保险。所有这些冲天的核心问题一直是谁为艾滋病受害者的医疗费用支付的问题。根据1985年的行业估计，根据雇主赞助的小组医疗计划涵盖了大约1.5亿美国人。亚博篮球怎么下串根据Johnson＆Higgins进行的最近调查，81％的福利顾问表示，他们将继续承担艾滋病待遇的主要成本。因此，对于大部分人口，企业美国最终可能会为艾滋病支付。
裂缝之间
此时，许多艾滋病受害者 - 纽约市的吸毒者 - 例如 - 从来没有被保险人口的一部分。Medicaid已经支付了大多数艾滋病病例，各种研究表演 - 但是这些人中的许多人无论如何，这些人可能会在医疗补助下堕落。What’s more difficult to gauge is the number of people who must pay for AIDS treatment on their own – who don’t have group insurance but are also above the poverty line and therefore aren’t eligible for Medicaid until they’ve exhausted their personal savings. Industry figures do show that at least 16 million people bought their own health coverage in 1985. Ultimately, in the opinion of lobbyists in both camps, the number is large enough to warrant concern. “I was surprised at the number of people who do fall through the cracks,” says Barbara Burgess, legislative counsel for John Hancock Mutual Life Insurance Co.
Senak承认，当GMHC游说反对在纽约进行检测时，该组织非常担心保留其成员进入健康保险市场的机会，因此同意进行人寿保险筛查，以换取禁止对健康保险进行检测。他说:“我们的公共卫生政策正受到私人商业行为的威胁。”
州政府似乎至少有一些同意塞纳克。Corcoran表示，纽约试图禁止测试健康保险“，以确保国家每个人都能提供必要的服务。”根据各种行业和同性恋者的游说来源，纽约总督Mario Cuomo - 宣布检测禁令 - 如果该行业至少没有接受一些艾滋病病例，就担心经济影响。由于医疗补助部分由国家收入部分资助，私人发行人覆盖的每个艾滋病患者都有一个较少的奥尔巴尼必须支付。科尔科鲁兰否认CUOMO从他自己的政治自我利益作出，但如果相反的报告是真的，纽约似乎也有一些恐惧援助。
马萨诸塞州试图禁止对健康保险的测试对该州私人保险公司的实际后果很少，因为他们几乎没有任何个性的卫生政策。该覆盖范围主要由蓝色交叉/蓝盾提供。然而，保险游说消息人士表示同样的思想占上风。“这是一种将艾滋病的成本完全转移到被保险人口上，而不是政府肩部，”大型马萨诸塞州保险公司副总裁说。消费者事务秘书Paula Gold表示，马萨诸塞州表示，对个人卫生政策的测试反对，因为与个人生活不同，保险公司可以重新调整溢价来反映损失。但她坚持认为，不应允许保险公司倾倒单独向国家支付艾滋病案件的负担。
保险公司强烈反对这种想法，即他们应该成为没有被团体保险覆盖的艾滋病患者的主要付款人。健康保险是一种权利，因此公司有义务提供这种权利，这一概念让许多高管感到失望。林肯国家医院的罗兰回答说:“这种疾病的成本不应该由任何一个行业承担。”他指责联邦政府和州政府未能果断采取行动。他表示:“许多政客一直不愿意站出来承认这是社会问题，社会应该解决它。”如果这意味着推动企业和个人增税，以建立公共资助的灾难性医疗保险计划——“并为此承受一些政治压力”——那就这样吧。
联盟提出
罗兰甚至还概述了同性恋权利倡导者和保险公司之间的联盟，以迫使政治成立面临其责任。两组都会受益：该行业将逃脱潜在紧张的果酱，而倡导者将为他们的成员获得覆盖范围。罗兰说，艾滋病患者有权享有某种形式的健康覆盖范围。他相信该行业更加善于同性恋社区的担忧，而不是一个人可能从对抗关系中闪耀。“也许我们之间没有足够的对话，”他提供。“我认为我们不像他们认为的那么糟糕。我们可能对他们的事业更加同情，而不是他们认为，因为我们真的没有谈过。没有太多的沟通继续。你知道，我没有和同性恋者谈过这个问题。“
为他而言，塞纳克对Rolland的调解姿势非常持怀疑态度。“我不知道那不是很多热空气，”他说。他注意到，塞纳克在纽约的行业领导人常常与纽约的行业领导人相遇，董事长和美国公平保障社会的首席执行官 - 没有明显的结果，他指出。就塞纳克的有关而言，这一切都归结为保险公司愿意支付的费用。纽约的人寿保险委员会去年赞助立法，为无法购买健康保险的国家居民，包括艾滋病受害亚博篮球怎么下串者的高风险游泳池。该法案由立法者宣传，他不喜欢其第一年的8000万美元的价格标签。
Senak指出，歹徒的提议包括以保费税或其他一些类型的征税形式的行业的贡献。他的成员愿意向雇主支付公平股份的歹徒官方核准，“但我不认为让我们补贴社会问题的事情是公平的。”
每当与保险公司高管讨论高风险资金池时，这是一个反复出现的主题。该行业的财政贡献一直是症结所在。保险公司愿意像其他任何雇主一样提供帮助，但他们认为，在帮助解决医疗保健融资困境方面，没有比电话公司更大的道德义务。“不要单独挑我们!”是一个响亮而清晰的信息。
所以，对于那些没有保险的艾滋病患者来说——现在是一个小群体，但谁知道5年后会发生什么呢?骑兵似乎不太可能很快赶来拯救他们。其他14个州也形成了风险池，但他们在艾滋病方面的经验还没有定论。麻萨诸塞州州长迈克尔·杜卡基斯(Michael Dukakis)正在推动一项全面的健康保险计划，以帮助该州的艾滋病患者，但迄今为止没有取得成功。
面对10月份的股市暴跌，国会和白宫重新开始关注联邦赤字，更不用说里根总统的艾滋病委员会的工作人员和成员持续动荡，华盛顿是否会发挥更多的领导作用是值得怀疑的。
与此同时，艾滋病危机可能很快就达到了保险业的偿付能力是社会较小问题之一。