计划赞助商可以从数据中学到什么

如果人和金钱2020展示了一件事，这是退休是一个伟大的均衡器。几乎每个人都担心它，并试图在日常生活中的众多责任中优先考虑它。这是全球挑战的快速快照。

无论情况如何，每个人都担心储蓄退休。

• 37%全球尚未开始为退休储蓄。
• 32%说退休金的耗金造成了对财务未来的最大风险。

大多数人把安全作为退休后的头等大事。

• 55％担心钱用光了。
• 44％关心维持他们的生活水平。

美国重要的发现

中的数据人和金钱2020是全球性的，但美国的情况与世界其他地方有些不同。以下是一些关于美国人的亮点。

他们说数据的好坏取决于你用它做了什么，一项大型研究，比如人和金钱2020产生了大量的见解。为了帮助计划发起者解释这些发现的意义，也许更重要的是如何将这些知识用于计划参与者的工作，亚博赞助欧冠采访了贝莱德报告中的两位主要股东:Tiffany Perkins-Munn，Ph.D，董事总经理，研究，分析和Blackrock全球营销数据负责人，谁领导了研究努力;和马特·索弗，特许金融分析师，贝莱德退休集团董事总经理兼分销主管。

你会如何总结一个结果人和金钱2020？

Tiffany Perkins-Munn：人和金钱是贝莱德的旗舰研究，它帮助我们理解人与金钱的关系。作为一家公司，我们的目标是帮助越来越多的人体验到良好的财务状况，所以定期了解他们对金钱的感觉很重要，因为它总是在变化。人们在金钱方面有很多问题，这可能会转化为不明智的决定——甚至在某种程度上，在做出财务决定时感到紧张。因此，人们对退休准备不足，被迫重新定义退休意味着什么。对一些人来说，这意味着继续工作，作为退休后的正常部分。总的来说，我认为人们在为退休做计划和准备的时候，在精神上和情感上都处在一个不好的位置。然而，未来看起来更有希望，因为人们正在为退休做更充分的准备。

研究中有什么让你惊讶的吗?

Perkins-Munn:我很惊讶，人们认为金钱比家庭更能带来压力。我认为，随着x一代不得不抚养和教育自己的孩子，他们可能即将要照顾婴儿潮一代的父母，家庭将是最大的压力源。然而，家庭和金钱对退休都有重大影响。

马特·道理的:我们与华盛顿地区的财务和人力资源专业人士合作。目前，双方的合作伙伴都在福祉上花费了大量时间，尤其是在2019冠状病毒病大流行期间。身体和精神健康的自然延伸是在财务健康上投资时间。这是有道理的，因为正如蒂芙尼刚刚提到的，钱是最大的压力源。研究表明，许多人不知道如何投资，只关心储蓄，不知道如何花钱——这就是为什么他们对自己的钱能否维持一生没有信心。这是我们在DC行业需要思考的问题——我们必须以一种产生信心的方式，在积累和累积之间架起桥梁。

你对人们觉得他们不能在传统的没有工作意义上退休的想法是什么？

Perkins-Munn:这是个好问题。例如，x一代设想退休后他们将以某种方式继续工作的部分原因是他们目前没有做好充分准备吗?或者他们只是开始重新思考和重新想象退休是什么?x一代现在已经接近传统意义上的退休年龄，许多人也刚刚开始认真考虑这个问题。这又回到了研究告诉我们的关于金钱是禁忌的话题——大约四分之三的人不跟家人或朋友谈论金钱，近一半的人不跟家人或朋友谈论金钱配偶关于它。当某件事让我们感到压力时，最简单的方法就是忽略它，对吗?我们必须更早地将这些担忧和关于退休的教育纳入这个过程，并以一种切实可行的方式，帮助改变人们对未来的看法。

Soifer：这就是为什么计划重新注册在华盛顿特区如此重要的原因——这是你重新设置系统的机会。这对每个人来说都是更多的工作，但当雇主告诉员工将重新注册时，大多数人都能接受，因为他们认为雇主是可靠的建议来源，这让他们走上了一条更好的道路。x一代就是一个很好的例子。他们在传统养老金和401(k)计划之间的转变中陷入了困境。婴儿潮一代有养老金，他们可以用401(k)计划来补充，而千禧一代除了401(k)计划什么都不知道。在某种程度上，x一代有养老金，与婴儿潮一代相比，它可能有一个下降的福利水平，在职业中期，他们转向401(k)作为他们的主要退休储蓄工具。如今，许多基金已经默认为目标日期基金——这是好事——但与此同时，许多计划发起人正在采取正确的步骤重新注册，以帮助他们获得一个好的位置。

为什么那些积极挽救退休的人觉得他们将无法退休，而不是那些不为退休储蓄吗?

Soifer：部分原因是他们知道自己会有一大笔钱，但不知道该怎么花。他们需要更多的透明度，让你的钱用一辈子。计划发起者和立法者都在努力应对这一挑战。你可以在《安全法案》的一些条款中看到这一点，这些条款要求对收入进行披露。这并不完美，但它是朝着正确方向迈出的一步，并在退休预期方面提供了更多的透明度。

没有能够退休的想法也在一步上，恐惧赚不到钱。那么，人们真正告诉我们什么？他们希望确定性，现金流量的一致性，维持生活水平 - 与定义的福利养老金一致100％。这就是为什么我们已经如此坚定地试图借用保险世界借鉴，特别是试图向DC计划获得国会，因为它与人们的风险偏好完全一致。

五分之一的人不相信他们在获得他们想要退休的收入的正确道路上。那是…

Soifer：这是一个非常高的数字，而且调查中的很多人可能都没有固定缴款计划或养老金。即使考虑到这些因素，这个数字还是太高了——这表明获取是一个大问题。

这么大的数字也表明，我们在人们生命中错误的时间点向他们提供教育。如果你在高中或大学毕业后开始第一份工作时才听说你要对自己的退休计划和储蓄负责，那就太晚了。人们可能在中学的时候需要听到这句话，所以它成为他们自然肌肉记忆的一部分。当他们得到第一份工作的时候，他们就有了计划，钱就来了，这对他们来说是常态。

Perkins-Munn:肌肉记忆是一个很好的观点。调查显示，大多数人在做财务决定时都感到不舒服，这导致了囤积现金和投资不足。在这项研究中，我们估计目前大约有45.9万亿美元被存放在储蓄账户、现金储蓄或外币中。在这项研究中，可投资资产中现金的平均比例为48%，其中25%的人持有现金只有现金。这触及了亚特早些时候说的 - 人们不知道如何花钱或投资他们的钱。结果，他们坚持不懈地了解他们如何通过在他们的床垫下赚取更好的回报。

为什么你认为这么多人发现很难为储蓄做出定期贡献？

Perkins-Munn:有一种误解，财富积累只是为了富裕的人。这是我们必须打破的神话。您不必等到您达到一定程度的收入或财富，开始考虑投资。它应该同时突破您在生活中所做的所有其他财务决策。雇主帮助员工了解你不仅仅把钱放在股票市场上，也很重要，并观看它永远上升。市场有时会下降，这是你必须舒服的东西。以同样的方式，你只需要从每个薪水中扣除50美元的舒适，因为它正在帮助你随着时间的推移而增长你的财富。在我们的研究中，我们向当前投资者询问他们向非投资者推荐的东西，以帮助他们开始储蓄。他们建议推出独特而创新的方式来投资少量。他们建议的第二件事是投资逐步投资 - 开始小幅增加，随着时间的推移，随着时间的推移增加您的投资，因为您变得更加经验丰富和知识渊博。 The third suggestion is to use automatic transfers, such as having your credit cards automatically put any spare change into an investment account. Or in a DC plan, that could translate to setting contributions to auto-escalate, if that’s not already set at the company level. Ideas like that can really help employees dip their toes in the water and get comfortable with investing.

您如何建议他们消除调查结果的直流计划赞助商人和金钱2020，并利用它为其参与者的利益?

Soifer：直流行业的很多人都是投资专业人士，自然倾向是将投资阵容用作其他一切的起点。如果我是一个计划赞助商并在第一天有一张空白的纸张，我将从计划设计开始作为推动成果的主要考虑因素。大多数计划赞助商没有那天的一个场景，所以我建议的是从现有的计划开始，并了解在组织中工作的人 - 他们如何考虑，投资和拯救。我们的数据是关于广泛的人口，但如果您知道这一点关于您自己的组织，这些组织将帮助您回答重要问题：我们对计划的整体目标是什么？我们应该自动注册人吗？我们应该自动升级吗？我们员工的风险简介是什么？他们的储蓄偏好是什么？他们的支出偏好是什么？你可以通过真正落后于你的人口统计学来了解人们认为和他们对风险的胃口的方式。

在很长一段时间里，我们和其他人做的一样，从投资开始。但我们在这方面做了大量的工作，现在我们总是要求方案赞助商给我们展示数据，这样我们就可以开始方案设计了。作为一个计划的发起人，设计第一的方法使你成为一个更好的受托人。你不需要马上得到所有的花哨的东西，但是总的来说，这个方法为你提供了一个很棒的路线图，告诉你如何帮助人们获得更好的结果。

你认为华盛顿特区在投资方面应该是什么样子的?

Soifer：作为一个行业，我们必须提高我们的投资游戏。如果你给某人一张白纸说"设计一个投资组合"他们不会画一个只做多头的股票和债券组合。我们已经从养老金、捐赠基金和基金会获得了专门知识，为DC建立了更稳健的投资组合——具有更高风险调整回报率的投资组合。但是，当你处于低回报环境时——比如现在，债券收益率为零，而股票处于或接近历史高点时，会发生什么呢?这些都是DC计划的基本工具，所以如果能在这方面有所改进就太好了。在只做多头的股票/债券和私募股权之间，我们可以做很多事情。

除了监管方面的变化，可以说，这在很大程度上取决于参与者和计划发起者对展开翅膀的看法。

Soifer：对，你得在他们所在的地方和他们见面。人力资源部门确实手头紧，但我喜欢他们追求整体幸福感的理念。你可以与他们在职业和生活中的位置见面，分享见解和教育，帮助他们从现在的位置到达他们想要的位置。这不是五年就能解决的问题——这是一代人的改变。

Perkins-Munn:总的来说，金融服务公司在投资数据方面是出了名的擅长，而在理解客户数据方面则是出了名的糟糕。这些客户是谁?我该如何看待它们呢?这是我们调查的重要贡献之一，也是贝莱德在帮助DC计划赞助商时表现出色的一种方式。有了我们调查的数据，我们就能真正理解不同的金钱观念，以及他们的整体幸福感。例如，我们惊讶地发现，在我们的样本中，39%的人被我们归类为“有活力”的人——他们对生活和投资感到快乐，他们有退休储蓄，他们很自信，财务状况良好。这是一群我们可以学习的人。

还有其他群体是否兴致你作为数据科学家？

Perkins-Munn:约有20％的人被确定为“确定”。他们对他们的财务负责，他们正在使用数字工具，他们正在考虑并改变他们的投资策略，他们持有债务。他们渴望了解有关投资的更多信息。这两组 - 动态和确定 - 为具有正确指导的充满希望和有前途的财务未来。他们也可以影响其他投资者。在Blackrock，我们真的倾向于了解数据，了解我们如何在DC空间中最有效 - 驾驶洋葱以了解谁是谁，他们的需求是什么，以及我们如何最好地为他们服务。

贝莱德不仅仅是产品供应商。DC计划发起者应该了解您作为解决我们讨论过的挑战的合作伙伴的哪些情况?

Soifer：我们非常专注于首先倾听，收集和理解数据，并让它通知我们所有人——计划赞助商和我们在贝莱德的团队——作为受托人做出相应的决定。这里有一个实际的例子:我们过去常常和投资委员会坐在一起，一致认为自动升级是一件伟大的事情——但什么也不会发生。什么也没发生，因为我们无法为委员会的最终决定提供任何切实的帮助。这些天，我们有数据，我们可以证明自动升级将对计划中的任何群体，或作为一个整体的员工产生变化。我们可以在5秒钟内向人们展示他们的受托决定对经济的影响，这是一个游戏规则的改变者。我们处于一个独特的位置，能够综合数据，支持投资，了解教育和与计划赞助商的沟通。我们了解行为经济学，以及它如何推动决策和更好的结果。

Perkins-Munn:在贝莱德，我们真的很擅长展示同理心。我们关心计划赞助商，我们关心员工。这是我们的DNA。我们的目的是帮助越来越多的人体验经济上的幸福。因此，我们努力确定如何最有效地使用数据，我们通过技术选项来考虑，把所有这些都放在一起，并通过一个移情透镜来应用它。我们想要深入了解员工的需求，以及我们如何才能最大程度地帮助计划赞助商。

了解更多关于DC计划成员需要退休的内容，以及如何帮助他们到达那里．

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关于Blackrock人员和金钱调查：该调查在18个国家（来自美国4004名受访者）采访了26,814名受访者的最大全球调查之一。加拿大;在欧洲：德国，意大利，瑞士，法国，比利时，荷兰，丹麦，西班牙，瑞典和英国;在拉丁美洲：巴西和墨西哥;在亚洲：中国，香港，日本，新加坡和台湾。受访者年龄在25-74岁，是储蓄和投资的主要或共享决策者。在选择调查的参与者方面没有使用收入或资产资格。该调查从Kelton Global的支持，该调查从2019年11月到2020年1月在线进行。此全球样本的错误边际是+/-。598％。

本材料仅用于教育目的，不应被解释为研究。所提供的信息并不是对全球退休状况的完整分析。由于市场、经济或监管环境的变化或其他原因，本意见书所载意见可能会随时改变。该材料不构成投资、法律、税收或其他建议，在作出投资或其他决定时不可依赖。

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