对拉里·金斯伯格来说，未来已经到来。这位金斯伯格顾问公司(Ginsburg Advisors)驻奥克兰的负责人已经非常擅长与百岁老人打交道。今年早些时候，一位老客户去世了，享年103岁，超过了几年前去世的一位老客户的年龄，享年102岁。目前的一位客户最近刚满101岁。
顾问们可以简单地依赖财务规划软件中内置的预期寿命的日子已经一去不复返了，尤其是在客户90出头的时候。现在，越来越多的顾问正在制定财务计划，将资产基础保持到至少100岁。
这种趋势可能很快就会变得司空见惯。根据皮尤研究在美国，2015年全球有45.1万名百岁老人。其中约有15%居住在美国。到2050年，全球这一群体将增长8倍，达到360万人。
如今，老年客户的生活方式与他们的父母或祖父母非常不同。金斯伯格说:“随着人们寿命的延长，他们的健康状况下降得更慢。”这意味着更积极的生活方式，包括更高的旅游和其他兴趣支出。
对于那些打算在65岁左右退休的客户来说，为未来35年做规划可能会给规划师带来一系列新的挑战。并不是所有的客户都愿意为这种时间框架做预算。
“一些客户会说，他们的家族没有长寿的历史，”在宾夕法尼亚州韦克斯福德经营皮尔逊财务规划(Pearson Financial Planning)的戴安•皮尔逊(Diane Pearson)说。然而，她帮助他们理解，基因只是决定他们能活多久的一个因素。
她说:“即使在30年前，像癌症这样的事情可能已经被判了死刑。”“现在，即使是癌症幸存者或那些做过心脏手术的人也可以活很长时间。”
不过，为长寿做规划通常会导致与客户之间的互谅互让。皮尔森说:“有些事情，比如提前退休，可能根本不可行。”但她补充说，重要的是要确保财务计划符合客户的目标，而不是强加给他们不必要的紧缩，以使计划生效。
皮尔森说:“问题是，我们如何调整计划，以反映他们的愿望和希望。”
当客户停止工作时，重要的是他们要有一个有吸引力和满足的生活方式。金斯伯格说:“在(退休)初期，他们不会总是乐于花钱，但我强调，重要的是，在他们还有很大的流动性的时候，保持积极，追求自己的目标。”
这种做法与皮尔森在她的客户身上看到的一致。在退休后的头10年里，“与工作时相比，客户通常会花掉预计预算的110-120%。”一旦客户有了更多的空闲时间，全球旅行和第二套房只是突然出现的开支中的一部分。
皮尔森说，这类支出最终会放缓。因此，计划人员需要在不同年龄的背景下考虑预算，并相应地调整他们的财务模型。
新泽西州沃伦财富增强集团(Warren Wealth Enhancement Group)的财务顾问彼得•霍格伦德(Peter Hoglund)强调，客户为极端高龄时更高的医疗和长期护理费用做好了准备。他列出了3年、5年甚至10年的老年人护理费用(无论是在家还是在养老院)，如果没有适当的计划，这类事件“可能会对一个投资组合造成极大的损害”。
许多客户在晚年购买新保险时都很谨慎，但长期护理保险可以成就或毁掉一个财务计划。尽管许多客户一开始会嘲笑这种保险的任何考虑，但重要的是要解释支付保险和自我保险的长期护理需求之间的选择。
培生表示:“对客户来说，关键问题是他们是否拥有足够高的净值来进行自我保险，还是购买保险更有意义。”金斯伯格持不同观点。“我告诉客户，通过自我保险，他们可能会危及留给继承人的遗产规模，这时他们会意识到，长期护理保险非常有意义。”
金斯伯格“曾经建议客户在70岁时购买长期护理保险。然后，我们在60岁的时候开始谈这个话题，现在我们把这个话题提给50岁的客户。”长期护理保险的提供商为年龄较轻的客户提供的保费要低得多，这让保险公司有时间在赔付时根据保单积累资产。
一旦客户开始看到家人朋友之间的衰老和痴呆症之间的关系，他们就会对长期护理政策产生更大的兴趣。根据英国分会Alzheimers.org“65岁以上的人患阿尔茨海默病或血管性痴呆的风险大约每5年翻一番。老年痴呆症影响着14分之一的65岁以上老人，六分之一的80岁以上老人。”
根据美国国立卫生研究院，“老年痴呆症的发病率随着年龄的增长呈指数增长，90 - 94岁年龄组的发病率为每年12.7%，95 - 99岁年龄组的发病率为每年21.2%，100岁以上年龄组的发病率为每年40.7%。”
到那时，许多客户将在委托书的授权下运作，关键的财务规划决策将由亲属做出。正如金斯伯格指出的那样，“许多客户的寿命最终超出了他们的脑力。”
生活进入老年也可能导致意外的人寿保险政策并发症。佛罗里达州坦帕市Triangulum Financial的特许人寿保险商(CLU)巴里•弗拉格(Barry Flagg)指出，历史上很多终身寿险保单的到期年龄都是100岁。虽然现在新的保单会在未来更长的时间到期，但一些年纪较大的客户可能会在不知情的情况下，拥有一些一旦过了世纪就会失效的保单。
保单的现金价值通常与100岁时的死亡赔偿金相等，到那时，保险公司只需给客户开一张支票。根据弗拉格的说法，问题在于这是一件需要纳税的事情。他建议理财顾问帮助客户避开期限延长附加条款，该条款可以帮助客户将保单的赔付日期推迟到一个远远超过可能死亡年龄的时间点。
弗拉格补充说，终身寿险保单是“客户资产负债表上最后一项被忽视的最大资产。”通常情况下，原来的保险销售代理甚至都不在我们的考虑范围内了。”
尽管越来越多的人步入老年，但年轻的客户可能会带着当今热门的新趋势的目标来这里:财务独立，提前退休。
对于理财规划师来说，这可能是一场噩梦。海岸银行(coast Bank)的客户顾问丹尼斯•诺尔特(Dennis Nolte)表示，这些年轻客户“不想考虑长寿问题”。他们根本不明白超长的退休时间对财务的影响。”
相比之下，年龄较大的客户已经准备好迎接他们未来可能面临的“积极、缓慢、不积极”的局面。诺尔特的许多客户都很欣赏这种放弃不再满足自己的职业的愿望，但他们还是宁愿多工作几年，也不愿面临可能面临的严峻退休生活。
和客户讨论活到100岁的问题最好的方法是什么?经营着总部位于跨国公司Edina的Feathered Paddle Wealth Partners的艾伦•奥斯图斯•费(Ellen Osthus Fee)表示，她很谨慎。“如果是一个全新的客户，我在讨论计划100岁的好处时，会观察他们的肢体语言。”为了帮助他们看到这种方法的价值，她将通过几个其他客户的例子来帮助他们，这些客户从制定长期计划中受益匪浅。
可以肯定的是，许多客户根本就没有足够的资源来支持一项持续到100岁的计划。对于那些在100年之前耗尽资产的计划，Osthus Fee说，她在计划审查会议之前准备了替代方案。她说:“我们帮助他们解决一切需要假设的问题。”“我将降低预期寿命，以展示该计划如何在特定年龄(比如90岁)更好地发挥作用。”
这里的关键要点是，对于拥有足够资产的客户来说，为100岁做计划是有充分意义的，但这可能会给客户带来不必要的压力，使他们在100岁之前难以生存和发展。
David Sterman，注册理财师，纽约纽帕尔茨胡格诺金融规划公司的总裁。