亨利·麦迪逊(不是他的真名)正面临着一个非常普遍的问题，即将退休。他正在整理自己的遗产计划，很难找到一个可以信赖的家庭成员或朋友来担任各种职务，比如委托书、医疗代理，最终成为遗产的执行人。在目前的大流行中，他感到采取行动的紧迫性增加了。“如果我开始走下坡路，失去了管理自己事务的能力，谁又能知道呢?””他奇迹。
即使是那些有朋友或家人可以求助的客户，也可能面临类似的挑战。虽然委托书或继任受托人一开始可以帮助你确保客户的账单已经支付，其他需求已经得到满足，但他们可能很快就会不知所措。“这可能是一份全职工作，因为你要处理这么多的规章制度和表格，”位于纳什维尔的彭德尔顿广场信托公司的地区主管弗雷泽•赖斯说，“大多数外行都觉得这个过程很累人。”
为了预测这一具有挑战性的未来时期，顾问需要制定一个策略计划，以确定未来几年需要的各种专业人员，这个过程最好在你的客户仍然积极地参与他们自己的事务时完成。彭德尔顿广场信托公司(Pendleton Square Trust)首席执行官贝琪•布朗(Betsy Brown)表示:“一旦丧失能力，就很难制定任何新的遗产规划策略。”
Rice说，重要的是，ria要认识到，许多新出现的问题将超出他们的核心专业知识，尽管这并不意味着他们不能发挥持续的作用，即使客户会死于痴呆症或其他损伤。他说:“在发现问题时，ria非常有用，可以密切注意潜在的欺诈、拖欠付款和其他危险信号。”
好的第一步是与律师交谈，他们可以作为各种专业人士的看门人，将发挥作用，提供连续的支持。布朗建议建立一个可撤销的信托，这通常会详细说明条款，并在丧失能力时采取下一步行动。她表示:“一个结构良好的可撤销信托将使每个人今后的生活更轻松。”
明尼阿波利斯市Chestnut Cambronne律师事务所的律师斯图尔特•贝尔(Stuart Bear)经常会从咨询顾问那里得到推荐，帮助他们导航和选择合适的受托人，这些受托人可以帮助管理客户的日常事务。他承认，这并不总是一个容易的选择。“我的客户对他们的顾问很忠诚，对坚持管理客户资产的信托公司很警惕。他们仍然希望顾问关系保持完整。”
贝尔把顾问看成是一种“四分卫”，协调家庭成员、遗产律师、受托人和提供受托级别高级护理服务的人的努力。
贝尔说，顾问或遗产律师面试候选人的话题很重要，比如他们将如何处理某些信托事务、他们的经验和资格、他们的费用和员工资源。
虽然贝尔斯登帮助客户进行选择，但他自己实际上并不提供信托服务。他表示:“如果我同时担任律师和受托人，可能会出现不当行为，并造成利益冲突。”
但并不是所有客户都需要一家提供全方位服务的高成本信托公司的服务来获得受托人的照顾。
这就是独立信托公司或专业受托人发挥作用的地方。与大型金融机构不同，这些公司往往不参与投资组合的监管过程，这使得理财顾问能够继续扮演财富顾问的角色。
作为对客户的一项服务，贝尔斯登安排了与几家信托公司的面谈，并试图确保该公司是一个很好的合适人选。贝尔说:“这取决于客户对公司是否满意。”这可能也有助于了解他们如何与患有痴呆症的客户合作，以及他们如何与持有委托书的人互动。
许多客户一开始会对依赖收取费用的第三方提供信托服务的前景感到犹豫。贝尔说:“很多人认为这太贵了，但我鼓励他们开个会，看看这个过程是如何运作的，以及实际需要花多少钱。”诚然，一些大型信托公司对中等市场客户来说可能代价高昂。他们通常会获得资产价值的一定百分比，外加额外服务的费用。
然而，其他专业人士可以提供价格更合理的服务。凡妮莎·特兹安(Vanessa Terzian)是加州Lagerlof LLP的一名律师，也是《遗嘱执行人、受托人和受益人:尊重意愿、法律和新兴趋势》一书的合著者。她指出，专业受托人也可以是注册会计师、律师或独立的专业受托公司。
理财顾问往往被排除在这个名单之外。“同时担任金融受托人和受托人是有限制的，”特兹安说。
独立专业信托公司的领域持续增长，特兹安指出，他们受到广泛的监管监督。有时，这些受托人会采取老年规划专家的形式，比如新泽西州普林斯顿(Princeton)的Theia Senior Solutions，该公司帮助客户宣传，确保拥有护理设施的老年人的安全和健康。它还帮助财务索赔管理和导航老年人的生活选择，以及其他服务。
Theia的创始人兼首席执行官乔安娜·戈登·马丁(Joanna Gordon Martin)创办了这家公司，当时她意识到“虽然健康可能是我们最大的财富，但人们往往没有仔细考虑过自己的支持者会是谁。”她的公司被受托人、顾问和家庭成员聘用，通常是在衰退迹象出现时聘用。“大约85%的人是在摔倒、流浪或老年欺诈等危机期间来找我们的，”马丁说。“我们帮助客户确定当前的需求，如何确保独立生活的安全，潜在的生活过渡，以及在委托书的介入下采取的下一步措施。”
马丁说，这不是一个理想的场景。最好是主动地解决这些问题，以确保客户在最终需要密集级别的支持时做好充分准备。虽然她的公司不充当委托书的角色，但它可以帮助人们处理掉落在他们腿上的高强度工作量。她表示:“全国各地的人都会发现，这一切都非常具有挑战性。”
Theia是一个收费公司，没有任何销售佣金，这是一个重要的考虑收费顾问。“我们是客户及其家人的拥护者，”马丁说。
虽然Theia提供一次性的准备咨询，费用往往在500美元左右，但许多客户请她的公司制定从1500美元到2500美元不等的应急响应计划，并帮助制定详细的行动路线图。该公司还提供涉及家庭成员和关键专业人士的更广泛的战略路线图。这个过程可能需要20多个小时，花费大约5000美元。
Theia根据每个客户的需求提供定制的方法。在某些情况下，这些都是由家庭自行承担的一次性计划。在其他情况下，它们可能被结构为一个持续的维护费用的订阅服务。
如何判断客户是否需要信托支持?“这种转变不会在一夜之间发生，但会出现一些迹象，”特兹安说。这些问题包括未能及时支付账单、大量未打开的邮件、客户经常重复自己的行为、在约定时间以外的时间出现在办公室，或者在讨论计划时普遍出现迷失方向的迹象。
为了更好地评估客户当前的精神状态，顾问可以帮助安排一个合格的神经心理学家的考试。在家庭成员决定援引委托书之前，可能需要进行这样的检查。
如果客户仍倾向于依靠家人或朋友提供受托程度的照顾，消费者金融保护局已发出一套有用的指导描述了最佳实践。不过，在信托计划过程进行的过程中，顾问与家庭成员坐下来谈谈是很重要的。“顾问比家庭成员更能促进这些对话，特别是当不同的家庭成员对未来的最佳选择有不同的看法时，”特兹安说。
贝尔警告说，一旦客户丧失行动能力，让家人或朋友介入可能并不理想。贝尔斯登指的是假想中的“姐夫鲍勃”，由于他的短线交易员记录，他有足够的信心担任受托人。
相反，有爱心的家庭成员或朋友可以被指定为“值得信赖的人”。例如，富达要求在客户无法联系到客户或担心客户的健康、幸福或福利的情况下，向客户账户添加一个可信任的联系人。美国证券交易委员会的投资者教育和倡导办公室阐明了信任人联系要求该项目于2018年推出。
Betsy Brown建议客户和他们的家人与他们的顾问会面，以帮助每个人理解一旦委托书条款被援引或继任者进入受托人的角色，他们的职责和责任将是什么。她说，如果没有明确的沟通，“界限就会变得模糊，球就会掉下来，这时就会发生虐待老人的事情。”如果客户是老年人欺诈的受害者，美国金融业监管局开通了一条专为老年人服务的热线．
欺诈案件普遍存在。根据2018年6月的一项研究根据美国证券交易委员会(SEC)的调查，“根据纽约州的一项研究，每有记录的老年人金融剥削案件中，就有44起未被报告。”
希望，有了正确的顾问、律师和受托人团队，这样的欺诈永远不会发生在你的客户身上。他们会得到很好的照顾，度过他们的晚年。
David Sterman，注册理财师，纽约纽帕尔茨胡格诺金融规划公司的总裁